Про потребительское кредитование изнутри
Оригинал взят у fintraining в Про потребительское кредитование изнутри
Изначально я начал писать этот пост в ответ на вопрос в комментариях «За что же я так не люблю Тинькова?» к одному из предыдущих постов.
Однако когда пост был написан, несколько дней отлежался, и много раз был перечитан мною, я понял, что на самом деле, посвящать этот пост персонально Тинькову будет несправедливо. Тиньков - лишь один из многих, кто занимается грязным бизнесом потребительского кредитования. Не он один. Вовсе не он был первым. И вовсе не он главный игрок в этом бизнесе. Ну, разве что из всех банкиров, занимающихся потребительским кредитованием, он является, пожалуй, наиболее раскрученной и публичной пиар-фигурой. Которая, в отличие от остальных, пытается не просто без лишнего шума делать деньги, а при этом еще и громко пиарит себя и свою деятельность, представляя себя чуть ли не образцовым предпринимателем, а свою модель бизнеса - как передовую, технологичную и несущую пользу людям.
Вот про бизнес мы и поговорим. Про бизнес потребительского кредитования.
* * *
Многим известно, что я десять лет проработал в банковской системе. Та сфера банковской деятельности, которой я занимался, на банковском жаргоне называется словом «филиальщик» - создание и управление сетью банковских отделений и филиалов. Филиалы и отделения - это банк в миниатюре, в них есть практически все те же операции, которые выполняет головной банк (кроме, разве что, выработки общей стратегии и взаимоотношений с акционерами), поэтому мне хорошо известно, как зарабатывают деньги банки.
В некоторых маргинальных кругах банки иногда обзывают чуть ли не исчадием ада и обвиняют в ростовщичестве. Однако, мне никогда (за исключением, разве что, самых последних месяцев работы, но об этом я ниже) не было стыдно за то, что делал я и делали мои работодатели. В те времена, когда я был банкиром, банки не обманывали людей.
Банкротились иногда, бывало, но эти банкротства обычно не были результатом предумышленных действий банкиров. Однако не было попыток облапошить клиентов, заработать на них денег, как на дураках.
Поверьте, я не идеалист, у меня нет розовых очков. Я долго был банкиром, и хорошо знаю, о чем пишу. Я в деталях знал кредитные портфели своих филиалов, участвовал в рассмотрении этих кредитов на заседаниях кредитных комитетов банков и т.п.
Пятнадцать лет назад потребительского кредитования в России еще практически не было. Слово «практически» означает, что доля потребительских кредитов в активах банка обычно была в пределах статистической погрешности. А редкие потребительские кредиты, которые все же выдавались, выдавались в индивидуальном порядке, после тщательного индивидуального рассмотрения заемщика (никакого скоринга!), и ставки по ним, хоть и превышали ставки кредитования для юридических лиц, но не сильно. Грубо говоря, если бизнес банки кредитовали (условно) под 15 - 25% годовых, то «физик» вполне мог рассчитывать на кредит под 20 - 35% (речь идет про начало "нулевых", для того уровня инфляции это совершенно нормальные цифры).
Бизнес банков строился по принципу «win-win». Основными заемщиками банка были представители бизнеса, которые были финансово грамотны, хорошо умели считать деньги, и брали кредиты на поддержку и развитие бизнеса, то есть на зарабатывание денег.
Не было ростовщичества - когда кредиты дают тем, кто их берет по глупости, вряд ли сможет отдать, и с высокой вероятностью попадет в кредитную кабалу.
Так было до тех пор, пока в России не появилось потребительское кредитование.
Пионером потребительского кредитования в России стал водочный король Рустам Тарико и его банк «Русский Стандарт». Поначалу прочие банкиры смотрели на него, как на сумасшедшего, и мало кто верил в успех этой затеи в России. Однако срисованная с Запада схема сработала, и «бизнес пошел». Хорошо помню, как мы в банке с изумлением изучали годовые отчеты «Русского Стандарта», попавшие к нам в руки, глядя на цифру официально (в публичной отчетности!) объявленной средней доходности по потребительским кредитам: порядка 50 - 80% годовых и выше (в разные годы были разные цифры). Для сравнения: ставки кредитования юр. лиц в это время составляли 18 - 25%, умный и умеющий считать «физик» мог получить потребительский кредит в Сбербанке (разумеется, после тщательного рассмотрения, под поручительства, залог и т.п.) не выше 25 - 35%.
Но кто же тогда берет кредиты под такие сумасшедшие проценты - не могли понять мы?
Разгадка пришла, когда наш банк переманил к себе одного из топ-менеджеров «Русского Стандарта», и программа потребительского кредитования стала запускаться у нас. По сути, она была калькой со стратегии «Русского Стандарта».
(Простите, но разговор будет без названий и фамилий. Как мне кажется, они здесь и не нужны, дело-то не в них).
После новости о запуске банком программы потребительского кредитования я ожидал, что теперь банк развернет его в наших филиалах. Однако руководство удивило меня, объявив, что филиалы в этой программе участвовать не будут.
Знаете, по какой причине? Санкт-Петербург, Новосибирск, Московская область - точки, где у нас были филиалы - были признаны слишком крупными и «слишком умными» для того, чтобы развивать там потребительское кредитование. Для выдачи потребительских кредитов банк принял решение идти в мелкие города, создавая там с нуля операционные кассы. С одной стороны, туда еще не дотянулись другие банки. Но похоже, что не это было главным критерием. Важнее было другое - результаты опросов показывали низкую финансовую грамотность населения в мелких городах.
Банк совершенно сознательно искал дураков и отказывался работать с умными.
Это - скоринг, ребята. И это - потребительское кредитование.
Чем современное потребительское кредитование отличается от того кредитования, которое я наблюдал во времена своей банковской деятельности?
1. Массовостью. Кредиты выдаются практически всем, кому пришло в голову их взять. Раньше я даже представить не мог, что банки будут регулярно звонить мне на мобильный и предлагать взять кредит. Сейчас это поставлено на поток.
2. Высоченной, огромной кредитной ставкой. Ставкой, в которую заложены неплатежи тех, кто платить не хочет или не в состоянии. В результате в дураках оказываются и те, кто платит эти безумные проценты, и те, кто не платит, и несет риск потери имущества в результате разбирательства с коллекторами и прочих неприятностей (стрессы, проблемы с выездом за рубеж и т.п.)
3. Обманом заемщиков в виде скрытых комиссий, штрафов и т.п., которые многократно повышают стоимость кредита. Если вы думаете, что комиссии и штрафы придуманы для тех, кто является злостными неплательщиками, то вы ошибаетесь. Напротив, это как раз для тех, кто платит, чтобы заставить тех, кто способен платить, платить больше и больше.
4. И, наконец, скоринг. Упрощенная процедура мгновенного принятия решения о кредитовании. Современное потребительское кредитование появилось, когда на смену индивидуальному рассмотрению каждого выдаваемого кредита пришел скоринг.
Я уже писал об этом, но напишу еще раз. Многие люди думают (и СМИ старательно доносят эту точку зрения), что целью скоринга является минимизация рисков, иными словами - минимизация сомнительных и невозвратных кредитов. Однако проверить это невозможно - реальные алгоритма скоринга являются ноу-хау банков и держатся в секрете. Поскольку доказательств у меня нет, то напишу аккуратно: есть основания предполагать, что в действительности системы скоринга настроены не на минимизацию рисков, а на максимизацию прибыли банков.
Результат такого скоринга может оказаться следующим: банк может оказаться не заинтересован в финансово грамотных заемщиках, которые потенциально склонны аккуратно и без задержек платить по кредитам, не попадая на штрафы и комиссии. И, напротив, банк будет массово выдавать кредиты тем, кто в силу своей финансовой безграмотности и недисциплинированности потенциально склонен нарушать условия кредитного договора и попадать на драконовские комиссии и штрафы.
Я десять лет проработал в банках, и мне не было стыдно за свою работу. Сейчас я понимаю, что это я просто не успел застать эпоху потребительского кредитования. Точнее, я застал самое ее начало, поэтому-то я и в курсе того, как это все работает, но, к счастью, не успел во всем поучаствовать.
По сути, с началом потребительского кредитования, построенного на скоринге, банковское кредитование стало превращаться из стратегии «win-win», когда кредиты выдавались преимущественно на бизнес и практически всегда лишь тем, кто потенциально может их вернуть, в стратегию «win-lose». Или, пользуясь более известным и понятным термином - в ростовщичество. Когда банки обманом навязывают кредиты клиентам, многие из которых заведомо не смогут их вернуть, загоняя людей в кредитную кабалу.
Кредит из инструмента для помощи умным превратился в инструмент для облапошивания дураков.
Собственно, и сейчас лишь небольшая часть банков делает деньги на потребительском кредитовании. Это далеко не вся банковская система. И, вероятно, даже не ее большинство.
Однако меньшинство, сделавшее потребительское кредитование своим основным бизнесом, за несколько лет успело превратить вполне уважаемую профессию банкира в профессию ростовщика. Профессию, которую еще через несколько лет в России станут люто ненавидеть, после того, как появятся массовые жертвы потребительского кредитования, погрязшие в долгах и лишившиеся последнего имущества и перспектив в жизни. Все к этому идет. Да, собственно, уже пришло, все это есть уже сейчас, а далее будут лишь нарастать масштабы этого бедствия.
Я понятно объяснил причину своей нелюбви к потребительскому кредитованию?
Это бизнес на одурачивании других людей, нужно это хорошо понимать.
Ближайшие встречи, семинары, вебинары:
Вебинары Сергея Спирина:
21 ноября - бесплатный вебинар "Введение в портфельные инвестиции"
02 - 06 декабря - вебинар "Формирование инвестиционного портфеля"
17 - 18 декабря - вебинар "Личный инвестиционный план"
ЖЖ-сообщество my_fin
TOP-100 блогов финансовой тематики
Изначально я начал писать этот пост в ответ на вопрос в комментариях «За что же я так не люблю Тинькова?» к одному из предыдущих постов.
Однако когда пост был написан, несколько дней отлежался, и много раз был перечитан мною, я понял, что на самом деле, посвящать этот пост персонально Тинькову будет несправедливо. Тиньков - лишь один из многих, кто занимается грязным бизнесом потребительского кредитования. Не он один. Вовсе не он был первым. И вовсе не он главный игрок в этом бизнесе. Ну, разве что из всех банкиров, занимающихся потребительским кредитованием, он является, пожалуй, наиболее раскрученной и публичной пиар-фигурой. Которая, в отличие от остальных, пытается не просто без лишнего шума делать деньги, а при этом еще и громко пиарит себя и свою деятельность, представляя себя чуть ли не образцовым предпринимателем, а свою модель бизнеса - как передовую, технологичную и несущую пользу людям.
Вот про бизнес мы и поговорим. Про бизнес потребительского кредитования.
* * *
Многим известно, что я десять лет проработал в банковской системе. Та сфера банковской деятельности, которой я занимался, на банковском жаргоне называется словом «филиальщик» - создание и управление сетью банковских отделений и филиалов. Филиалы и отделения - это банк в миниатюре, в них есть практически все те же операции, которые выполняет головной банк (кроме, разве что, выработки общей стратегии и взаимоотношений с акционерами), поэтому мне хорошо известно, как зарабатывают деньги банки.
В некоторых маргинальных кругах банки иногда обзывают чуть ли не исчадием ада и обвиняют в ростовщичестве. Однако, мне никогда (за исключением, разве что, самых последних месяцев работы, но об этом я ниже) не было стыдно за то, что делал я и делали мои работодатели. В те времена, когда я был банкиром, банки не обманывали людей.
Банкротились иногда, бывало, но эти банкротства обычно не были результатом предумышленных действий банкиров. Однако не было попыток облапошить клиентов, заработать на них денег, как на дураках.
Поверьте, я не идеалист, у меня нет розовых очков. Я долго был банкиром, и хорошо знаю, о чем пишу. Я в деталях знал кредитные портфели своих филиалов, участвовал в рассмотрении этих кредитов на заседаниях кредитных комитетов банков и т.п.
Пятнадцать лет назад потребительского кредитования в России еще практически не было. Слово «практически» означает, что доля потребительских кредитов в активах банка обычно была в пределах статистической погрешности. А редкие потребительские кредиты, которые все же выдавались, выдавались в индивидуальном порядке, после тщательного индивидуального рассмотрения заемщика (никакого скоринга!), и ставки по ним, хоть и превышали ставки кредитования для юридических лиц, но не сильно. Грубо говоря, если бизнес банки кредитовали (условно) под 15 - 25% годовых, то «физик» вполне мог рассчитывать на кредит под 20 - 35% (речь идет про начало "нулевых", для того уровня инфляции это совершенно нормальные цифры).
Бизнес банков строился по принципу «win-win». Основными заемщиками банка были представители бизнеса, которые были финансово грамотны, хорошо умели считать деньги, и брали кредиты на поддержку и развитие бизнеса, то есть на зарабатывание денег.
Не было ростовщичества - когда кредиты дают тем, кто их берет по глупости, вряд ли сможет отдать, и с высокой вероятностью попадет в кредитную кабалу.
Так было до тех пор, пока в России не появилось потребительское кредитование.
Пионером потребительского кредитования в России стал водочный король Рустам Тарико и его банк «Русский Стандарт». Поначалу прочие банкиры смотрели на него, как на сумасшедшего, и мало кто верил в успех этой затеи в России. Однако срисованная с Запада схема сработала, и «бизнес пошел». Хорошо помню, как мы в банке с изумлением изучали годовые отчеты «Русского Стандарта», попавшие к нам в руки, глядя на цифру официально (в публичной отчетности!) объявленной средней доходности по потребительским кредитам: порядка 50 - 80% годовых и выше (в разные годы были разные цифры). Для сравнения: ставки кредитования юр. лиц в это время составляли 18 - 25%, умный и умеющий считать «физик» мог получить потребительский кредит в Сбербанке (разумеется, после тщательного рассмотрения, под поручительства, залог и т.п.) не выше 25 - 35%.
Но кто же тогда берет кредиты под такие сумасшедшие проценты - не могли понять мы?
Разгадка пришла, когда наш банк переманил к себе одного из топ-менеджеров «Русского Стандарта», и программа потребительского кредитования стала запускаться у нас. По сути, она была калькой со стратегии «Русского Стандарта».
(Простите, но разговор будет без названий и фамилий. Как мне кажется, они здесь и не нужны, дело-то не в них).
После новости о запуске банком программы потребительского кредитования я ожидал, что теперь банк развернет его в наших филиалах. Однако руководство удивило меня, объявив, что филиалы в этой программе участвовать не будут.
Знаете, по какой причине? Санкт-Петербург, Новосибирск, Московская область - точки, где у нас были филиалы - были признаны слишком крупными и «слишком умными» для того, чтобы развивать там потребительское кредитование. Для выдачи потребительских кредитов банк принял решение идти в мелкие города, создавая там с нуля операционные кассы. С одной стороны, туда еще не дотянулись другие банки. Но похоже, что не это было главным критерием. Важнее было другое - результаты опросов показывали низкую финансовую грамотность населения в мелких городах.
Банк совершенно сознательно искал дураков и отказывался работать с умными.
Это - скоринг, ребята. И это - потребительское кредитование.
Чем современное потребительское кредитование отличается от того кредитования, которое я наблюдал во времена своей банковской деятельности?
1. Массовостью. Кредиты выдаются практически всем, кому пришло в голову их взять. Раньше я даже представить не мог, что банки будут регулярно звонить мне на мобильный и предлагать взять кредит. Сейчас это поставлено на поток.
2. Высоченной, огромной кредитной ставкой. Ставкой, в которую заложены неплатежи тех, кто платить не хочет или не в состоянии. В результате в дураках оказываются и те, кто платит эти безумные проценты, и те, кто не платит, и несет риск потери имущества в результате разбирательства с коллекторами и прочих неприятностей (стрессы, проблемы с выездом за рубеж и т.п.)
3. Обманом заемщиков в виде скрытых комиссий, штрафов и т.п., которые многократно повышают стоимость кредита. Если вы думаете, что комиссии и штрафы придуманы для тех, кто является злостными неплательщиками, то вы ошибаетесь. Напротив, это как раз для тех, кто платит, чтобы заставить тех, кто способен платить, платить больше и больше.
4. И, наконец, скоринг. Упрощенная процедура мгновенного принятия решения о кредитовании. Современное потребительское кредитование появилось, когда на смену индивидуальному рассмотрению каждого выдаваемого кредита пришел скоринг.
Я уже писал об этом, но напишу еще раз. Многие люди думают (и СМИ старательно доносят эту точку зрения), что целью скоринга является минимизация рисков, иными словами - минимизация сомнительных и невозвратных кредитов. Однако проверить это невозможно - реальные алгоритма скоринга являются ноу-хау банков и держатся в секрете. Поскольку доказательств у меня нет, то напишу аккуратно: есть основания предполагать, что в действительности системы скоринга настроены не на минимизацию рисков, а на максимизацию прибыли банков.
Результат такого скоринга может оказаться следующим: банк может оказаться не заинтересован в финансово грамотных заемщиках, которые потенциально склонны аккуратно и без задержек платить по кредитам, не попадая на штрафы и комиссии. И, напротив, банк будет массово выдавать кредиты тем, кто в силу своей финансовой безграмотности и недисциплинированности потенциально склонен нарушать условия кредитного договора и попадать на драконовские комиссии и штрафы.
Я десять лет проработал в банках, и мне не было стыдно за свою работу. Сейчас я понимаю, что это я просто не успел застать эпоху потребительского кредитования. Точнее, я застал самое ее начало, поэтому-то я и в курсе того, как это все работает, но, к счастью, не успел во всем поучаствовать.
По сути, с началом потребительского кредитования, построенного на скоринге, банковское кредитование стало превращаться из стратегии «win-win», когда кредиты выдавались преимущественно на бизнес и практически всегда лишь тем, кто потенциально может их вернуть, в стратегию «win-lose». Или, пользуясь более известным и понятным термином - в ростовщичество. Когда банки обманом навязывают кредиты клиентам, многие из которых заведомо не смогут их вернуть, загоняя людей в кредитную кабалу.
Кредит из инструмента для помощи умным превратился в инструмент для облапошивания дураков.
Собственно, и сейчас лишь небольшая часть банков делает деньги на потребительском кредитовании. Это далеко не вся банковская система. И, вероятно, даже не ее большинство.
Однако меньшинство, сделавшее потребительское кредитование своим основным бизнесом, за несколько лет успело превратить вполне уважаемую профессию банкира в профессию ростовщика. Профессию, которую еще через несколько лет в России станут люто ненавидеть, после того, как появятся массовые жертвы потребительского кредитования, погрязшие в долгах и лишившиеся последнего имущества и перспектив в жизни. Все к этому идет. Да, собственно, уже пришло, все это есть уже сейчас, а далее будут лишь нарастать масштабы этого бедствия.
Я понятно объяснил причину своей нелюбви к потребительскому кредитованию?
Это бизнес на одурачивании других людей, нужно это хорошо понимать.
Ближайшие встречи, семинары, вебинары:
Вебинары Сергея Спирина:
21 ноября - бесплатный вебинар "Введение в портфельные инвестиции"
02 - 06 декабря - вебинар "Формирование инвестиционного портфеля"
17 - 18 декабря - вебинар "Личный инвестиционный план"
ЖЖ-сообщество my_fin
TOP-100 блогов финансовой тематики