Обзор лучших накопительных вкладов - август 2013 года

[anmilkova]

Обзор банковских вкладов на срок более 1 года по состоянию на 06 августа 2013 года.

В каких ситуациях накопление денег в банке на депозите имеет свои преимущества:

• Вам нужны минимальные риски, и вы готовы пожертвовать доходностью,
• Вы не хотите хранить деньги дома,
• Вам нужно накопить на крупную покупку - автомобиль, первый взнос по ипотеке, оплата

Comments

[richtor_br]

Повторю Вас: ...считают проценты за месяц так: <Сумма вклада * годовой % / 365 * (кол. дней в месяц)>.
У меня вопрос, а сколько они считают дней в месяце? 30? Тогда будет в году 12,166...месяцев, а в году только 12 месяцев:) А не легче ли просто разделить на 12, чтобы узнать процентную сумму в месяц?
Возможно это делают, если вклад рассчитан, допустим на 370 дней, а это 1 год+5 дней. Тогда процентную сумму за эти 5 дней так и надо рассчитывать: делить на 365 и умножить на 5.
Теперь об номинальном и эффективном годовом проценте. 12% / 12 = 1%.
В данном случае 12% - это НОМИНАЛЬНЫЙ годовой % по отношению к месячному проценту.
А для данного месячного процента = 1% эффективный годовой процент подсчитывается следующим образом: 1+1%=1,01, 1,01^12=1,1268, 1,1268=1+12,68%.
12,68% - это ЭФФЕКТИВНЫЙ годовой процент по отношению к месячному проценту.
Теперь как от эффективного годового процента перейти к месячному? Надо вычислить корень 12 степени из числа 1,1268 и отнять потом 1 и умножить на 100. Но этим никто не занимается, конечно. А показать в рекламе банка существование эффективного процента я могу. Пожалуйста:
http://www.rosinterbank.ru/private_customers/vklady/champion/?utm_source=bankiru&utm_medium=brendpoisk

[fedorina_gore]

В месяц берется столько дней, сколько в нем фактически. Есть Положение ЦБ РФ в котором определен порядок расчета процентов по привлеченным денежным средствам, он предусматривает расчет процентов по фактическим дням. Банки работают в рамках этого положения. Проценты могут быть простыми, сложными, с плавающей ставкой.
Если честно, я не совсем понимаю смысла этих расчетов эффективного процента по депозиту. Мало какой банк указывает процентную ставку за месяц. Это даже по маркетинговым соображениям нецелесообразно.
По кредитам ее надо считать, а тут совершенно непонятно зачем.

[richtor_br]

Сейчас Вы написали более чётко и логично, чем в предыдущем комменте.
Но Вы знаете, что приведенная Вами схема предназначена для начисления простых процентов (простые проценты могут быть и плавающими).
В основе, приведенной Вами схемы начисление процента за один день вклада. А дальше умножается на количество дней вклада.
Вот основа этой схемы: (сумма * годовой % / 365).
В расчётах всегда участвует номинальный годовой %. И в Вашей схеме тоже номинальный годовой %, и при начислении сложного процента (капитализация) тоже участвует номинальный годовой %.
Если для перехода от годового %-та к какой-то его части, надо делить годовой % на количество этих частей (2; 4; 12; 365), то это номинальный годовой %.
А эффективный % предназначен тут для рекламы. Хотя он часто имеет смысл. Например, при подсчёте годовой инфляции. Для определения годовой инфляции месячные инфляции не складываются, а перемножаются. Если каждый месяц инфляция будет 1%, то годовая инфляция не будет 12%, а будет 12,68%.
Номинальный % является простым по отношению к любой его части. А эффективный % является сложным по отношению к любой его части, но для каждой этой части эффективного надо высчитывать его эффективный процент.
А есть ещё совсем другое понимание эффективного %-та. Это когда банк дал подарок (например в виде 2% от первоначального вклада. И эти 2% тоже участвуют в начислении %-тов. Тогда эффективный годовой % подсчитан будет из расчёта, что если бы не дали этого подарка, а через год получили ту сумму, при которой дали этот подарок. В приведенном случае Эффективный годовой % =13,5% при номинальном годовом = 11,5%. Ещё тут сложный % с начислением каждый месяц.

[fedorina_gore]

Я все понимаю. Возникает один простой вопрос - для чего считать эффективный процент тому, кто делает вклад?
В конечном итоге человека интересует какая сумма прирастет к его вкладу. Сумма легко определяется на основании номинального процента. Зачем все эти прыжки с извлечением корней? Смысл-то в этом какой?

[fedorina_gore]

В Вашем примере эффективная ставка выше номинальной, что логично, так как номинальная не учитывает капитализацию.
Я понимаю, о чем вы хотите предупредить. Что объявленная в рекламе ставка может быть маркетинговым ходом, а на самом деле годовая номинальная будет ниже. Это надо, безусловно, учитывать. Для кого-то это, наверно, не очевидно.