От банков теперь ничего не утаишь
Банки будут знать практически все о своих розничных клиентах, следует из подготовленных ЦБ поправок в закон о бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас банк обращается за кредитной историей клиента в БКИ, с которым сотрудничает, но информация о займах, хранящаяся в других бюро, ему недоступна. Поправки ЦБ обяжут бюро предоставлять друг другу эти данные - и БКИ, куда обратится банк, сможет предоставить ему исчерпывающие данные о заемщиках.
Это может стать первым шагом, оберегающим людей от неподъемных долгов. Из-за жизненных обстоятельств, неспособности рассчитать свои силы или непонимания люди порой попадают в кабалу: у многих по 4-5 и более кредитов, обслуживать которые они не могут. ЦБ хочет зайти с другого конца и обязать банки разделить ответственность за эту проблему: когда они будут достаточно знать о заемщиках, им станет сложнее возвращать деньги, выданные закредитованным людям.
Предложения содержатся в концепции ограничения долговой нагрузки населения («Ведомости» ознакомились с ней, поправки в закон о БКИ - ее часть). В основу предлагается положить отношение долга или ежемесячного платежа по нему к доходу заемщика (debt-to-income, DTI / payment-to-income, PTI). Какой именно, еще не решено.
Рассчитывать эти показатели будут банки, следует из ответа представителя ЦБ: возлагать на БКИ эту обязанность не предполагается, поскольку они не располагают сведениями о доходах граждан. Банк же может запросить данные о месте работы, справку о доходах и др.
Показатели долговой нагрузки в концепции носят рекомендательный характер, говорит представитель крупного БКИ. Они будут выступать как некие стоп-факторы: для рекомендованного DTI/PTI работают обычные модели, но за его пределами риски будут резко возрастать, объясняет директор департамента розничных кредитных рисков Бинбанка Ярослав Полещук.
Банк сможет выдать кредит человеку, чья долговая/платежная нагрузка превышает установленный ЦБ потолок, но возможностей вернуть задолженность будет гораздо меньше, отмечают представители двух БКИ. В законе можно прописать основания для отказа в удовлетворении требований, говорит партнер Tertychny Agabalyan Иван Тертычный, например, если банк знал, что его заемщик перекредитован, но все равно выдал ему кредит.
Банки медленно наращивают кредитные портфели
Большинство БКИ выступило за платежную нагрузку, сказано в майском обзоре ЦБ. К этому склоняется и регулятор, говорят представители двух крупных бюро.
Запрет на кредитование граждан с высокой долговой или платежной нагрузкой привел бы к развитию теневого кредитования, рассуждает представитель крупного БКИ. ЦБ это понимает, указывает представитель другого крупного БКИ.
Агрегация данных обо всех кредитах заемщика - правильный шаг, а ограничение нагрузки нужно игрокам со слабым управлением рисками, убежден представитель Альфа-банка: «Банкам с эффективным риск-менеджментом должна быть предоставлена возможность работы в зоне повышенного DTI».
Гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин сказал, что ЦБ и участники рынка договорились продолжить работу над проектом. Другие бюро не ответили на вопросы.
взято тут