Баловство с ТКС
На одном из фуршетов у Тёмы мне задали вопрос: как я отношусь к незамысловатой схеме работы с банком, по которой деньги регулярно изымаются и заносятся обратно в банк для получения 1,5-процентного бонуса за пополнение вклада. Формально проблемы в реализации схемы возникают не такие уж большие, надо только внимательно прочитать условия банковского обслуживания, чтобы случайно не налететь на одно из ограничений на выплату бонуса, например, пытаясь добавить деньги на вклад, срок которого истекает слишком скоро.
Проверить же схему в действии мне довелось самому, когда понадобилось припарковать деньги вклада в банке Тинькофф Кредитные Системы с истекающим сроком на тот месяц, пока я был в России. Положить деньги в банк под приличный процент на 30 дней сейчас уже некуда. Поэтому я заранее открыл вклад на 6 месяцев под 6% годовых, внеся сравнительно небольшую сумму (достаточную лишь для того, чтобы банковский перевод из Германии прошел за минимальные комиссионные %%), а когда наступил срок вклада и сам я приехал в Россию, занялся «баловством».
Деньги старого вклада перевел на расчетную карту. Нашел банкоматы, выдающие наличную валюту. В день ТКС разрешает снимать до 3000 евро (эту сумму, впрочем, можно изменить по желанию). Банкоматы BSGV и UniCredit, которыми я воспользовался, не выдавали более 200 и 400 евро за раз, соответственно. Поэтому снятие даже дневной суммы со счета представляет собой довольно утомительную операцию. С одной стороны, можно выучить-таки наизусть ПИН-код очередной карты, с другой стороны, легко за один из десятка заходов что-нибудь перепутать, или забыть по ее окончании перчатки на крыше банкомата (любезная сотрудница UniCredit, впрочем, заботливо предупредила меня о возможном проявлении рассеянности). Раз или два в одном из банкоматов на мне заканчивались наличные. Поскольку машины выдавали деньги купюрами по 100 (с 200-евровым лимитом транзакции) или 50 евро (с 400-евровым лимитом), их набиралась довольно толстая пачка, которую было неудобно пересчитывать. Поленившись сделать это, один раз налетел на комиссию ТКС: было непонятно, закончились ли деньги в банкомате или я выбрал дневной лимит, и я запросил минимальную купюру в 50 евро. Купюра была выдана, но при этом я не вспомнил, что снятие наличных на сумму меньше 100 евро за раз облагается комиссией ТКС-банка в размере 5 евро.
В целом операция прошла успешно, итоговый бонус составил 1,2%, т.е. начисленные в полном соответствии обещаниям ТКС-банка 1,5% за пополнение вклада межбанковским переводом за вычетом 0,3% комиссии за перевод денег по системе SWIFT обратно в ТКС.
Открыть вклад я успел до понижения ставок ТКС. Если начинать баловаться сегодня, то на трехмесячном депозите (ставка банка 3,5%, четыре перезагрузки в год с 1,5% бонусом) эффективная ставка доходности составит 10% годовых, на полугодовом (4,5%, две перезагрузки) - почти 8% при ежемесячной капитализации, на годовом (5%, одна перезагрузка в год) - соответственно, 6,5%.
Перезагружать банк Тинькова деньгами на короткий срок имеет смысл тем, у кого пока еще не накопилось много денег, в пределах нескольких тысяч евро или долларов, иначе баловство превращается в утомительный труд. :) Процентные ставки по вкладам в долларах такие же, как в евро, а в рублях, конечно, выше. Причем делать это можно не только в России: снятие наличных при помощи расчетной карты ТКС-банка бесплатно во всех странах мира (конечно, если обходится без обмена валют и сумма превосходит минимум 100 евро), для открытия вклада необходима поездка в один из городов присутствия банка. ТКС - это директ-банк, для открытия счета не нужен визит в офис, более того, в большинстве городов это просто невозможно сделать. Сотрудник банка сам выезжает по звонку на встречу с клиентом для подписания договора. (Увы, какой-либо аналог немецкой процедуры PostIdent идентификации личности в любом почтовом отделении в России еще не существует, а личная подпись вкладчика в присутствии банковского сотрудника необходима.)
Начинающие, а потому еще робкие игроки с банками, возможно, зададутся вопросом, не рассердится ли банк на клиента за такое поведение? Разумеется, предлагая условия обслуживания, банки задумываются обо всех побочных эффектах. Баловство с ТКС не разорит банк, и он не рассердится на клиентов, перезагружающих суммы на вкладах, потому что в банке подумали об этом заранее. Честно говоря, появление схемы в блогосфере вызывает подозрение, что ТКС сам и инициировал ее распространение. Похоже, ТКС может позволить себе бороться за вкладчиков высокими процентными ставками и/или бонусами, так как размещает средства среди населения по кредитным картам с гораздо более высокой доходностью. Достаточно заметить, что в 2012 году рентабельность его активов составила 8,4% (чистая прибыль, деленная на суммарные активы, или доход банка после уплаты процентов вкладчикам, зарплат сотрудникам и т.д., в отношении к выданным кредитам, ценным бумагам, купленным для перепродажи, и т.д.), а капитала - 64%.
Проверить же схему в действии мне довелось самому, когда понадобилось припарковать деньги вклада в банке Тинькофф Кредитные Системы с истекающим сроком на тот месяц, пока я был в России. Положить деньги в банк под приличный процент на 30 дней сейчас уже некуда. Поэтому я заранее открыл вклад на 6 месяцев под 6% годовых, внеся сравнительно небольшую сумму (достаточную лишь для того, чтобы банковский перевод из Германии прошел за минимальные комиссионные %%), а когда наступил срок вклада и сам я приехал в Россию, занялся «баловством».
Деньги старого вклада перевел на расчетную карту. Нашел банкоматы, выдающие наличную валюту. В день ТКС разрешает снимать до 3000 евро (эту сумму, впрочем, можно изменить по желанию). Банкоматы BSGV и UniCredit, которыми я воспользовался, не выдавали более 200 и 400 евро за раз, соответственно. Поэтому снятие даже дневной суммы со счета представляет собой довольно утомительную операцию. С одной стороны, можно выучить-таки наизусть ПИН-код очередной карты, с другой стороны, легко за один из десятка заходов что-нибудь перепутать, или забыть по ее окончании перчатки на крыше банкомата (любезная сотрудница UniCredit, впрочем, заботливо предупредила меня о возможном проявлении рассеянности). Раз или два в одном из банкоматов на мне заканчивались наличные. Поскольку машины выдавали деньги купюрами по 100 (с 200-евровым лимитом транзакции) или 50 евро (с 400-евровым лимитом), их набиралась довольно толстая пачка, которую было неудобно пересчитывать. Поленившись сделать это, один раз налетел на комиссию ТКС: было непонятно, закончились ли деньги в банкомате или я выбрал дневной лимит, и я запросил минимальную купюру в 50 евро. Купюра была выдана, но при этом я не вспомнил, что снятие наличных на сумму меньше 100 евро за раз облагается комиссией ТКС-банка в размере 5 евро.
В целом операция прошла успешно, итоговый бонус составил 1,2%, т.е. начисленные в полном соответствии обещаниям ТКС-банка 1,5% за пополнение вклада межбанковским переводом за вычетом 0,3% комиссии за перевод денег по системе SWIFT обратно в ТКС.
Открыть вклад я успел до понижения ставок ТКС. Если начинать баловаться сегодня, то на трехмесячном депозите (ставка банка 3,5%, четыре перезагрузки в год с 1,5% бонусом) эффективная ставка доходности составит 10% годовых, на полугодовом (4,5%, две перезагрузки) - почти 8% при ежемесячной капитализации, на годовом (5%, одна перезагрузка в год) - соответственно, 6,5%.
Перезагружать банк Тинькова деньгами на короткий срок имеет смысл тем, у кого пока еще не накопилось много денег, в пределах нескольких тысяч евро или долларов, иначе баловство превращается в утомительный труд. :) Процентные ставки по вкладам в долларах такие же, как в евро, а в рублях, конечно, выше. Причем делать это можно не только в России: снятие наличных при помощи расчетной карты ТКС-банка бесплатно во всех странах мира (конечно, если обходится без обмена валют и сумма превосходит минимум 100 евро), для открытия вклада необходима поездка в один из городов присутствия банка. ТКС - это директ-банк, для открытия счета не нужен визит в офис, более того, в большинстве городов это просто невозможно сделать. Сотрудник банка сам выезжает по звонку на встречу с клиентом для подписания договора. (Увы, какой-либо аналог немецкой процедуры PostIdent идентификации личности в любом почтовом отделении в России еще не существует, а личная подпись вкладчика в присутствии банковского сотрудника необходима.)
Начинающие, а потому еще робкие игроки с банками, возможно, зададутся вопросом, не рассердится ли банк на клиента за такое поведение? Разумеется, предлагая условия обслуживания, банки задумываются обо всех побочных эффектах. Баловство с ТКС не разорит банк, и он не рассердится на клиентов, перезагружающих суммы на вкладах, потому что в банке подумали об этом заранее. Честно говоря, появление схемы в блогосфере вызывает подозрение, что ТКС сам и инициировал ее распространение. Похоже, ТКС может позволить себе бороться за вкладчиков высокими процентными ставками и/или бонусами, так как размещает средства среди населения по кредитным картам с гораздо более высокой доходностью. Достаточно заметить, что в 2012 году рентабельность его активов составила 8,4% (чистая прибыль, деленная на суммарные активы, или доход банка после уплаты процентов вкладчикам, зарплат сотрудникам и т.д., в отношении к выданным кредитам, ценным бумагам, купленным для перепродажи, и т.д.), а капитала - 64%.