Как тратить деньги в путешествии. Часть 2: Банковские карты
Хочу поделиться своим опытом по управлению финансами в длительном путешествии, сейчас по прошествии восемнадцати месяцев и пяти континентов можно подводить предварительные итоги.
Первая часть инструкции по управлению финансами в путешествии здесь
За время путешествия мы пользовались
системами интернет-банкинга четырех банков
Сбербанк
Сбербанк сделал редизайн своего интернет-банка, работать стало удобнее. Но, по большому счету, интернет-банк Сбербанка я использовал только для контроля транзакций по кредитной карте, поэтому дать какую-либо оценку функциональности я не могу.
Из удобных особенностей отмечу достаточно защищенную систему входа в интернет-банк, когда банк высылает на ваш мобильный номер в виде СМС одноразовый код, который нужно ввести при авторизации.
Русский Стандарт
Субъективная оценка удобства использования и функциональности: 3 с минусом
Плюсы интернет-банка от Русского стандарта:
Во-первых, можно дистанционно оформлять вклады под приличные проценты, но будьте внимательны: у Русского стандарта в линейке депозитов всего один вклад, который не продляется автоматически (по истечении срока вклада сам вклад и проценты перечисляются банком на текущий счет), и если не обратить внимание и выбрать пролонгируемый вклад, то отменить возобновление вклада по истечении срока можно только подав заявление лично в отделении банка. Что для путешественника имеет мало смысла. На такой случай рекомендую перед отъездом оформить и нотариально заверить генеральную доверенность на лицо, которому вы можете доверить решение подобных вопросов.
Во-вторых, любые совершаемые в интернет-банке операции необходимо подтверждать одноразовым кодом, который приходит на СМС, что повышает уровень безопасности.
В-третьих, в интернет-банке Русского стандарта можно бесплатно оформить виртуальную карту Visa, что очень удобно для любых оплат через интернет - на карту можно перечислять ровно столько средств, сколько необходимо для оплаты следующей покупки, и при компрометации карты вы почти ничем не рискуете.
Минусы у интернет-банка Русского стандарта для путешественника очень серьезные:
Во-первых, при любых операциях по телефону вы должны позвонить в контакт-центр банка с привязанного к вашему аккаунту номера мобильного телефона. Но, при звонке из-за границы в Россию номер мобильного телефона в контакт-центре не определяется.
Во-вторых, в целях безопасности после трех попыток неудачного ввода пароля доступ в интернет-банк блокируется, и разблокировать аккаунт можно только подав заявление лично или позвонив со своего мобильного в контакт-центр. Но, как мы знаем, при звонке со своего мобильного из-за границы (потратив при этом на звонок приличную сумму денег), ваш номер в контакт-центре не определится, и если у вас нет доверенного лица в России, вы утратите доступ к управлению собственным средствами до возвращения домой. Очень опасно.
В-четвертых, открыть текущий счет в валюте просто написав заявление в банке невозможно - для этого необходимо открыть вклад, заморозив на время путешествия минимум сто долларов или евро.
Ситибанк
Субъективная оценка удобства использования и функциональности: 4
Плюсов у интернет-банка Ситибинка много:
Во-первых, любые переводы в рублях осуществляются без комиссии
Во-вторых, банк выпускает на ваше имя всего одну банковскую карту, которую можно перепривязывать между счетами по необходимости (в России привязываем к рублевому счету, в Европе - к счету в евро)
В-третьих, при авторизации ввод пароля осуществляется с помощью виртуальной клавиатуры и риск скопрометировать пароль минимален.
В-четвертых, при операции через контакт-центр использование мобильного телефона с российской SIM-картой не требуется и можно звонить со Скайпа.
Минус интернет-банкинга от Ситибанка всего лишь один, но системный - ставки по вкладам у Ситибанка минимальные, поэтому приумножить временно неиспользуемые капиталы не получится.
HSBC
HSBC полностью прекратил работу с частными лицами на территории России с лета 2011 года, поэтому описавать специфику работы интернет-банка HSBC не имеет смысла.
Уверен, сейчас в России десятки банков предлагают различные интересные решения интернет-банкинга, изучайте. Я же описал отдельные преимущества и недостатки систем, которые использовал в течение 2010-2011 годов на расстоянии в тысячи и десятки тысяч километров от Москвы.
Кредитные карты
Главный плюс в использовании кредитной карты - это отсрочка платежа (обычно 20-55 дней), но для путешественника в этом мало смысла, если только вы не работаете и зарабатываете в пути. Кроме того, процент за снятие наличных по кредитной карте обычно огромен (например, у Русского стандарта - до пяти процентов).
Поэтому единственный смысл использовать кредитную карту - если она кобрендовая, то есть выпущена банком при участии какой-либо торговой или сервисной компании, обычно в таких альянсах любят участвовать авиакомпании, что идеально совпадает с нуждами путешественников.
Мы использовали в путешествии
две кобрендовые кредитные карты:
Если же все деньги у вас на счетах и кредитная карта - некобрендовая или на остаток на счету не начисляется приличный процент, использовать такую карту в путешествии не имеет особого смысла - для вас она ничем не отличается от дебетовой, а годовое обслуживание наверняка обходится в большую сумму.
Дебетовые карты
С дебетовыми картами все просто - на карте лежат деньги.
1) Вы или снимаете деньги в банкомате (за что банк - эмитент карты или банк, владелец банкомата, а иногда и тот и другой одновременно, удерживают с вас комиссию). Размер комиссионных банка - эмитента карты всегда указан в Тарифах, размер комиссии банка, владельца банкомата, указывается на экране при снятии наличных.
2) или оплачиваете покупки (или услуги) - только в заведениях, которые вызывают доверие. Корректность списания проверяем в интернет-банке.
Но есть одно отличие: при снятии наличных в любой стране по карте Ситибанка в банкоматах, принадлежащих Ситибанку, Ситибанк не удерживает комиссию. Другой вопрос, что такая транзакция может быто произведена по не самому хорошему кросс-курсу, но, например, в США при снятии в банкомате денег с долларового счета вы получите всю сумму цент в цент, без каких-либо удержаний.
Аналогично с кредитными картами идеальным решением будет использование карт двух типов:
Так как у нас имелись в наличии кобрендовые кредитные карты, то дебетовые карты мы использовали только как запасные.
На данный момент после анализа предложений карт на российском рынке самым интересным представляется использование карты СвязнойКлуб MasterCard: банк Связной начисляет на остаток десять процентов, и если держать на карточном счете приличную сумму, начисленные проценты перевесят любые мильные предложения авиакомпаний.
Финансовая система
путешественника
В итоге имеем следующую финансовую систему:
путешественника
Первая часть инструкции по управлению финансами в путешествии здесь
За время путешествия мы пользовались
системами интернет-банкинга четырех банков
Сбербанк
Сбербанк сделал редизайн своего интернет-банка, работать стало удобнее. Но, по большому счету, интернет-банк Сбербанка я использовал только для контроля транзакций по кредитной карте, поэтому дать какую-либо оценку функциональности я не могу.
Из удобных особенностей отмечу достаточно защищенную систему входа в интернет-банк, когда банк высылает на ваш мобильный номер в виде СМС одноразовый код, который нужно ввести при авторизации.
Русский Стандарт
Субъективная оценка удобства использования и функциональности: 3 с минусом
Плюсы интернет-банка от Русского стандарта:
Во-первых, можно дистанционно оформлять вклады под приличные проценты, но будьте внимательны: у Русского стандарта в линейке депозитов всего один вклад, который не продляется автоматически (по истечении срока вклада сам вклад и проценты перечисляются банком на текущий счет), и если не обратить внимание и выбрать пролонгируемый вклад, то отменить возобновление вклада по истечении срока можно только подав заявление лично в отделении банка. Что для путешественника имеет мало смысла. На такой случай рекомендую перед отъездом оформить и нотариально заверить генеральную доверенность на лицо, которому вы можете доверить решение подобных вопросов.
Во-вторых, любые совершаемые в интернет-банке операции необходимо подтверждать одноразовым кодом, который приходит на СМС, что повышает уровень безопасности.
В-третьих, в интернет-банке Русского стандарта можно бесплатно оформить виртуальную карту Visa, что очень удобно для любых оплат через интернет - на карту можно перечислять ровно столько средств, сколько необходимо для оплаты следующей покупки, и при компрометации карты вы почти ничем не рискуете.
Минусы у интернет-банка Русского стандарта для путешественника очень серьезные:
Во-первых, при любых операциях по телефону вы должны позвонить в контакт-центр банка с привязанного к вашему аккаунту номера мобильного телефона. Но, при звонке из-за границы в Россию номер мобильного телефона в контакт-центре не определяется.
Во-вторых, в целях безопасности после трех попыток неудачного ввода пароля доступ в интернет-банк блокируется, и разблокировать аккаунт можно только подав заявление лично или позвонив со своего мобильного в контакт-центр. Но, как мы знаем, при звонке со своего мобильного из-за границы (потратив при этом на звонок приличную сумму денег), ваш номер в контакт-центре не определится, и если у вас нет доверенного лица в России, вы утратите доступ к управлению собственным средствами до возвращения домой. Очень опасно.
В-четвертых, открыть текущий счет в валюте просто написав заявление в банке невозможно - для этого необходимо открыть вклад, заморозив на время путешествия минимум сто долларов или евро.
Ситибанк
Субъективная оценка удобства использования и функциональности: 4
Плюсов у интернет-банка Ситибинка много:
Во-первых, любые переводы в рублях осуществляются без комиссии
Во-вторых, банк выпускает на ваше имя всего одну банковскую карту, которую можно перепривязывать между счетами по необходимости (в России привязываем к рублевому счету, в Европе - к счету в евро)
В-третьих, при авторизации ввод пароля осуществляется с помощью виртуальной клавиатуры и риск скопрометировать пароль минимален.
В-четвертых, при операции через контакт-центр использование мобильного телефона с российской SIM-картой не требуется и можно звонить со Скайпа.
Минус интернет-банкинга от Ситибанка всего лишь один, но системный - ставки по вкладам у Ситибанка минимальные, поэтому приумножить временно неиспользуемые капиталы не получится.
HSBC
HSBC полностью прекратил работу с частными лицами на территории России с лета 2011 года, поэтому описавать специфику работы интернет-банка HSBC не имеет смысла.
Уверен, сейчас в России десятки банков предлагают различные интересные решения интернет-банкинга, изучайте. Я же описал отдельные преимущества и недостатки систем, которые использовал в течение 2010-2011 годов на расстоянии в тысячи и десятки тысяч километров от Москвы.
Кредитные карты
Главный плюс в использовании кредитной карты - это отсрочка платежа (обычно 20-55 дней), но для путешественника в этом мало смысла, если только вы не работаете и зарабатываете в пути. Кроме того, процент за снятие наличных по кредитной карте обычно огромен (например, у Русского стандарта - до пяти процентов).
Поэтому единственный смысл использовать кредитную карту - если она кобрендовая, то есть выпущена банком при участии какой-либо торговой или сервисной компании, обычно в таких альянсах любят участвовать авиакомпании, что идеально совпадает с нуждами путешественников.
Мы использовали в путешествии
две кобрендовые кредитные карты:
- кредитная карта Русский стандарт British Airways, используя которую для оплаты покупок мы накопили энное количество миль British Airways, которые надеемся в будущем использовать для перелетов
- кредитная карта Сбербанк Аэрофлот, используя которую мы также копили мили для последующих перелетов. Плюс к этой карте был привязана оплата коммунальных платежей, суммы автоматически списывались, как только РЭУ выставлял новый счет за прошедший месяц.
Если же все деньги у вас на счетах и кредитная карта - некобрендовая или на остаток на счету не начисляется приличный процент, использовать такую карту в путешествии не имеет особого смысла - для вас она ничем не отличается от дебетовой, а годовое обслуживание наверняка обходится в большую сумму.
Дебетовые карты
С дебетовыми картами все просто - на карте лежат деньги.
1) Вы или снимаете деньги в банкомате (за что банк - эмитент карты или банк, владелец банкомата, а иногда и тот и другой одновременно, удерживают с вас комиссию). Размер комиссионных банка - эмитента карты всегда указан в Тарифах, размер комиссии банка, владельца банкомата, указывается на экране при снятии наличных.
2) или оплачиваете покупки (или услуги) - только в заведениях, которые вызывают доверие. Корректность списания проверяем в интернет-банке.
Но есть одно отличие: при снятии наличных в любой стране по карте Ситибанка в банкоматах, принадлежащих Ситибанку, Ситибанк не удерживает комиссию. Другой вопрос, что такая транзакция может быто произведена по не самому хорошему кросс-курсу, но, например, в США при снятии в банкомате денег с долларового счета вы получите всю сумму цент в цент, без каких-либо удержаний.
Аналогично с кредитными картами идеальным решением будет использование карт двух типов:
- кобрендовые дебетовые карты
- дебетовые карты с начислением процента на остаток
Так как у нас имелись в наличии кобрендовые кредитные карты, то дебетовые карты мы использовали только как запасные.
На данный момент после анализа предложений карт на российском рынке самым интересным представляется использование карты СвязнойКлуб MasterCard: банк Связной начисляет на остаток десять процентов, и если держать на карточном счете приличную сумму, начисленные проценты перевесят любые мильные предложения авиакомпаний.
Финансовая система
путешественника
В итоге имеем следующую финансовую систему:
- В запасе всегда должна быть некая сумма наличных, предпочтительно в долларах. Основная часть наличных - стодолларовые купюры плюс небольшое количество мелких купюр.
- На сберегательных счетах в банке размещены основные средства. Неиспользуемые средства можно разместить на непролонгируемых депозитах
- По мере необходимости деньги переводятся со сберегательного на карточный счет
- Для оплаты в интернет можно открыть виртуальную карту.
- Для снятия денег в банкоматах используем дебетовые карты.
путешественника
- Российская СИМ-карта (для получения СМС с паролями и СМС о списании средств при операциях по банковским картам)
- Аккаунт в Skype для звонков в контакт-центр (с минимальным балансом пять-десять долларов на счету)
- Подключенный интернет-банкинг от нескольких банков
Категорически неприемлемо требование совершать звонки с российского номера при авторизации в контакт-центре.
Обязательно проверьте все необходимые операции перед отъездом. - Банковские карты нескольких банков (кобрендовые или с начислением процента на остаток) с дубликатами
Для страховки желательно иметь карты разных систем (Visa, MasterCard) - Трэвел-чеки - по желанию. Квитанцию всегда храните отдельно от чека
- Оформление генеральной доверенности на лицо, которому вы доверяете (для разрешения критических ситуаций)
- Информация: Вокруг света за 80 дней http://www.80weeks.ru