Где деньги?
Если вы живете в кредит (квартира, машина, телевизор, телефон, ремонт, "просто деньги"), то эта заметка не для вас. Речь пойдет о сбережениях. Не секрет, что многие люди копят на большие покупки или просто откладывают деньги, потому что не могут спустить всю зарплату за месяц.
Так вот, копить можно на зарплатной карте, а можно не только не терять из-за инфляции, но и слегка навариваться. Я изложу свое представление о самых правильных депозитах. Если вы опытный вкладчик, ничего нового я вам не расскажу.
Много ли можно наварить
Отталкиваться будем от 12% годовых. То есть, если есть у вас 100 000 рублей на вкладе, вы будете получать 1000 рублей в месяц. Если внезапно есть миллион, то по 10 000 в месяц. Некоторые могут возразить, что это, типа, копейки, и не стоит заморачиваться. Но и мороки не много. Раз в год перевел через интернет-банк деньги с зарплатной карты на вклад и получаешь 1000+ рублей на мороженое в месяц, ничего не делая.
Страхование
Если убедил, то сразу важный момент. Благодаря страхованию вкладов все равно, в какую шарашку нести деньги. Даже если банк называется "Щелочно-Земельный Банк" или хоть "Первый Заборо-Ломательный Банк", если у него есть (настоящая) лицензия ЦБ РФ и значок
, вы можете смело нести в него свои денежки. Если он лопнет, в течение двух недель вам вернут деньги. Но не более 700 000 рублей (скоро повысят до миллиона). Отсюда правило: если денег много, их надо распихать по разным банкам.
Ставка
В этом разделе есть домыслы. Из-за кризиса с 2009 по 2011 год ЦБ запрещал предлагать слишком прибыльные вклады (выше среднего по топ10-банкам + 1.5%). Поэтому один ушлый банк, который хотел много клиентов, заявил: "Вклад у нас максимальный разрешенный, но мы вот вам еще 1.5% бонус дадим. Вдруг вы где-то какую-нибудь комиссию заплатили за перевод денег к нам, мы компенсируем!" При помощи такой уловки банк "Тинькофф Кредитные Системы" стал и остается одним из самых выгодных. Еще в начале года у него было 12% годовых + 1.5% "бонусных". На днях ставка упала до 10.25%.
Карусель
Но этого мало! Поэтому я практикую сам и предлагаю вам "карусель" (также известную как Лесенка ТКС). Дело в том, что описанные 1.5% "бонуса" начисляются без учета срока размещения. То есть, если вы открываете 4 вклада по кварталам (1.01, 1.04, 1.07, 1.10) и переводите деньги с одного на другой, то вы получаете 10.25% + четыре раза бонус по полтора процента, то есть 10.25%+4*1.5% = 16.25%. Доходность увеличивается более, чем в полтора раза. А с учетом того, что инфляция кушает часть дохода (6%+), то более, чем в два раза. При этом вы не должны платить налоги за такую большую ставку.
Если вас такая "мутка" заинтересовала, и вы, как и я, жадные до процентов, то почитайте подробности.
1. Открывать надо годовые вклады, потому что теперь по ним ставка (10.25%) значительно выше, чем по квартальным (6%)
2. Чтобы вклад "открылся", на него нужно положить 30 000 рублей. Они в карусели участвовать не будут.
3. Бонусные полтора процента платят только за внешнебанковский перевод и минимум за 85 дней до истечения срока
4. Каждый квартал вы открываете новый годовой вклад. Закрываете истекший вклад и выводите деньги в другой банк. Перечисляете деньги обратно на вклад, открытый 9 месяцев назад и истекающий через квартал.
5. Карусель раскручивается по максимуму только спустя год ежеквартального клепания вкладов. А до этого вы получаете лишь честные проценты по депозиту
До востребования
Если описанные процедуры вас ничуть не прельщают, это нормально. Хотя времени они отнимают 4 раза по пятнадцать минут в год, конечно же, не выходя из дома.
Но что делать, если вам вообще не подходят срочные вклады. Деньги не для того, чтобы хранить, а чтобы тратить их! Предлагаю вам гениальное изобретения российских банков: счет до востребования с начислением 10% на остаток.
Вот "Банк Русский Стандарт" по ходу недавно смекнул, что это полный бред - платить по счету до востребования процентов больше, чем большинство банков платит по срочным вкладам. В общем, он это все прикрыл и теперь платит лишь по 2%. Ну и фиг с ним.
Зато пресловутый Тинькофф все еще поражает щедростью. Вы открываете в нем годовой вклад и кладете 30 000 рублей. На вкладе у вас будет 10.25%+1.5%+капитализация процентов ~= 12.25%. А вам совершенно нахаляву за это дают карту MasterCard, на остаток по которой начисляется 10% (вплоть до 300 000, дальше 5%). Плюс, идет CashBack на все расходы 1% (на некоторые - 5%) - мелочь, а приятно. Ну и акции типа "20% CashBack, если наедите на 1500р в стейк-хаусе", но это на любителя. А если вы не хотите открывать депозит на 30 000, вы можете получить карту за 99 рублей в месяц (окупается только если на карте обитает от 12 000 рублей).
А в iMoneyBank вообще платят 10.5% годовых на остаток собственных средств, при этом даже вклад открывать не нужно. Обслуживание и выпуск бесплатно. CashBack 2.5% только на бензин.
Дальше вы просто все деньги с зарплатной карты сливаете на эту карту и живете, как и раньше. Ваши деньги перестают отдыхать.
Валюта
Еще деньги можно хранить в валюте. Например банк Югра предлагает 8.25% годовых на два года в долларах. Не стоит обольщаться, процентик вы потеряете на конвертации и валютных переводах. Но главное, при стабильном курсе доллара, инфляция в рублях и долларах одинакова. Вкладывая в долларах, вы лишь страхуетесь (за 4% годовых) от внезапной девальвации.
Недвижимость
Многие считают, что выгодно купить (иметь) хату и сдавать ее. Некоторые даже покупают для этого квартиру в ипотеку. На самом же деле, если считать, что цены на недвижимость стабильны, то сдавать квартиру - это получать 0.5% стоимости в месяц, 6% в год. Квартира в Москве, стоимостью в 6 миллионов, сдается в среднем за 30 000, в 3 миллиона - за 15 000. Выгоднее ее толкнуть и деньги положить на депозит. Вы можете возразить, что зато сама недвижимость растет в цене. Не всегда растет, да и, как мне кажется, не вечно. Но если у вас своих денег хватает на покупку, то почему бы и нет. Детям подарите.
Мелочи
Если у вас еще нет интернет-банка в банке зарплатной карты, советую сделать.
Если вы надумали стать клиентом Тинькоффа, им достаточно просто позвонить, они все на дом привезут и оформят. Дальше через интернет-банк.
Если же вы, прочитав статью о сбережениях, внезапно захотите получить кредитную карту у Тинькоффа, чего я вам настоятельно не рекомендую (ибо кредит - это невыгодно), то вы можете воспользоваться моей реферальной ссылкой (обоим по 500 рублей).
Если бабла вы накопили столько, что в один банк не лезет, ищите на banki.ru другие. Настоятельно рекомендую уточнять наличие полноценного интернет-банкинга. Раньше я бы посоветовал "Банк Русский Стандарт", теперь "Европлан" (12.88% годовых с учетом капитализации на два года, выезжают на дом).
В Русском Стандарте зато дешевая Транспортная карта: 100 рублей в год против, например, 40 рублей в месяц в Банке Москвы (еще за обслуживание самой карты по 5$ в год, наверное; хотел уточнить, не дозвонился).
Ну и напоследок вопрос на другую тему. Считаете ли вы, что государство должно запрещать финансовые пирамиды, наркотики, требовать обязательного страхования ответственности, вкладов, здоровья? Просто недавно слышал мнение, что если человек глупый и вкладывает деньги в пирамиду (или колется), то он сам виноват, научится на своих ошибках, нечего его ограничивать. А обязательное страхование вкладов уменьшает доходность.
Так вот, копить можно на зарплатной карте, а можно не только не терять из-за инфляции, но и слегка навариваться. Я изложу свое представление о самых правильных депозитах. Если вы опытный вкладчик, ничего нового я вам не расскажу.
Много ли можно наварить
Отталкиваться будем от 12% годовых. То есть, если есть у вас 100 000 рублей на вкладе, вы будете получать 1000 рублей в месяц. Если внезапно есть миллион, то по 10 000 в месяц. Некоторые могут возразить, что это, типа, копейки, и не стоит заморачиваться. Но и мороки не много. Раз в год перевел через интернет-банк деньги с зарплатной карты на вклад и получаешь 1000+ рублей на мороженое в месяц, ничего не делая.
Страхование
Если убедил, то сразу важный момент. Благодаря страхованию вкладов все равно, в какую шарашку нести деньги. Даже если банк называется "Щелочно-Земельный Банк" или хоть "Первый Заборо-Ломательный Банк", если у него есть (настоящая) лицензия ЦБ РФ и значок
, вы можете смело нести в него свои денежки. Если он лопнет, в течение двух недель вам вернут деньги. Но не более 700 000 рублей (скоро повысят до миллиона). Отсюда правило: если денег много, их надо распихать по разным банкам.
Ставка
В этом разделе есть домыслы. Из-за кризиса с 2009 по 2011 год ЦБ запрещал предлагать слишком прибыльные вклады (выше среднего по топ10-банкам + 1.5%). Поэтому один ушлый банк, который хотел много клиентов, заявил: "Вклад у нас максимальный разрешенный, но мы вот вам еще 1.5% бонус дадим. Вдруг вы где-то какую-нибудь комиссию заплатили за перевод денег к нам, мы компенсируем!" При помощи такой уловки банк "Тинькофф Кредитные Системы" стал и остается одним из самых выгодных. Еще в начале года у него было 12% годовых + 1.5% "бонусных". На днях ставка упала до 10.25%.
Карусель
Но этого мало! Поэтому я практикую сам и предлагаю вам "карусель" (также известную как Лесенка ТКС). Дело в том, что описанные 1.5% "бонуса" начисляются без учета срока размещения. То есть, если вы открываете 4 вклада по кварталам (1.01, 1.04, 1.07, 1.10) и переводите деньги с одного на другой, то вы получаете 10.25% + четыре раза бонус по полтора процента, то есть 10.25%+4*1.5% = 16.25%. Доходность увеличивается более, чем в полтора раза. А с учетом того, что инфляция кушает часть дохода (6%+), то более, чем в два раза. При этом вы не должны платить налоги за такую большую ставку.
Если вас такая "мутка" заинтересовала, и вы, как и я, жадные до процентов, то почитайте подробности.
1. Открывать надо годовые вклады, потому что теперь по ним ставка (10.25%) значительно выше, чем по квартальным (6%)
2. Чтобы вклад "открылся", на него нужно положить 30 000 рублей. Они в карусели участвовать не будут.
3. Бонусные полтора процента платят только за внешнебанковский перевод и минимум за 85 дней до истечения срока
4. Каждый квартал вы открываете новый годовой вклад. Закрываете истекший вклад и выводите деньги в другой банк. Перечисляете деньги обратно на вклад, открытый 9 месяцев назад и истекающий через квартал.
5. Карусель раскручивается по максимуму только спустя год ежеквартального клепания вкладов. А до этого вы получаете лишь честные проценты по депозиту
До востребования
Если описанные процедуры вас ничуть не прельщают, это нормально. Хотя времени они отнимают 4 раза по пятнадцать минут в год, конечно же, не выходя из дома.
Но что делать, если вам вообще не подходят срочные вклады. Деньги не для того, чтобы хранить, а чтобы тратить их! Предлагаю вам гениальное изобретения российских банков: счет до востребования с начислением 10% на остаток.
Вот "Банк Русский Стандарт" по ходу недавно смекнул, что это полный бред - платить по счету до востребования процентов больше, чем большинство банков платит по срочным вкладам. В общем, он это все прикрыл и теперь платит лишь по 2%. Ну и фиг с ним.
Зато пресловутый Тинькофф все еще поражает щедростью. Вы открываете в нем годовой вклад и кладете 30 000 рублей. На вкладе у вас будет 10.25%+1.5%+капитализация процентов ~= 12.25%. А вам совершенно нахаляву за это дают карту MasterCard, на остаток по которой начисляется 10% (вплоть до 300 000, дальше 5%). Плюс, идет CashBack на все расходы 1% (на некоторые - 5%) - мелочь, а приятно. Ну и акции типа "20% CashBack, если наедите на 1500р в стейк-хаусе", но это на любителя. А если вы не хотите открывать депозит на 30 000, вы можете получить карту за 99 рублей в месяц (окупается только если на карте обитает от 12 000 рублей).
А в iMoneyBank вообще платят 10.5% годовых на остаток собственных средств, при этом даже вклад открывать не нужно. Обслуживание и выпуск бесплатно. CashBack 2.5% только на бензин.
Дальше вы просто все деньги с зарплатной карты сливаете на эту карту и живете, как и раньше. Ваши деньги перестают отдыхать.
Валюта
Еще деньги можно хранить в валюте. Например банк Югра предлагает 8.25% годовых на два года в долларах. Не стоит обольщаться, процентик вы потеряете на конвертации и валютных переводах. Но главное, при стабильном курсе доллара, инфляция в рублях и долларах одинакова. Вкладывая в долларах, вы лишь страхуетесь (за 4% годовых) от внезапной девальвации.
Недвижимость
Многие считают, что выгодно купить (иметь) хату и сдавать ее. Некоторые даже покупают для этого квартиру в ипотеку. На самом же деле, если считать, что цены на недвижимость стабильны, то сдавать квартиру - это получать 0.5% стоимости в месяц, 6% в год. Квартира в Москве, стоимостью в 6 миллионов, сдается в среднем за 30 000, в 3 миллиона - за 15 000. Выгоднее ее толкнуть и деньги положить на депозит. Вы можете возразить, что зато сама недвижимость растет в цене. Не всегда растет, да и, как мне кажется, не вечно. Но если у вас своих денег хватает на покупку, то почему бы и нет. Детям подарите.
Мелочи
Если у вас еще нет интернет-банка в банке зарплатной карты, советую сделать.
Если вы надумали стать клиентом Тинькоффа, им достаточно просто позвонить, они все на дом привезут и оформят. Дальше через интернет-банк.
Если же вы, прочитав статью о сбережениях, внезапно захотите получить кредитную карту у Тинькоффа, чего я вам настоятельно не рекомендую (ибо кредит - это невыгодно), то вы можете воспользоваться моей реферальной ссылкой (обоим по 500 рублей).
Если бабла вы накопили столько, что в один банк не лезет, ищите на banki.ru другие. Настоятельно рекомендую уточнять наличие полноценного интернет-банкинга. Раньше я бы посоветовал "Банк Русский Стандарт", теперь "Европлан" (12.88% годовых с учетом капитализации на два года, выезжают на дом).
В Русском Стандарте зато дешевая Транспортная карта: 100 рублей в год против, например, 40 рублей в месяц в Банке Москвы (еще за обслуживание самой карты по 5$ в год, наверное; хотел уточнить, не дозвонился).
Ну и напоследок вопрос на другую тему. Считаете ли вы, что государство должно запрещать финансовые пирамиды, наркотики, требовать обязательного страхования ответственности, вкладов, здоровья? Просто недавно слышал мнение, что если человек глупый и вкладывает деньги в пирамиду (или колется), то он сам виноват, научится на своих ошибках, нечего его ограничивать. А обязательное страхование вкладов уменьшает доходность.