Кредитные карты | просто о сложном.
Вообще, с текстами у меня не очень. Достаточно прочитать первое предложение, чтобы понять это. Однако сегодня текст будет лишь средством, а потому, надеюсь, многие "сделают мне скидку". Вдруг подумалось: а почему бы не поделится знаниями по банковским картам, коли уж я работаю с этим?! Рассмотрю, на мой взгляд, самые важные вопросы, связанные в первую очередь с безопасностью. Ну а если возникнут и другие вопросы (в том числе и на другие банковские темы) - задавайте их в комментариях, постараюсь ответить.
1. какие основные правила безопасного пользования картой? их немного, и все они легко выполнимы, главное не лениться их соблюдать. даже я работая в банке и зная об этих правилах иногда их нарушаю из-за лени или рассеянности. будьте внимательны:
- не храните вы, уже наконец, пин-код в одном отсеке кошелька с картой. на практике мне встречались даже клиенты, которые свой ПИН-код писали маркером на карте ;) если карта будет утеряна, то уж будьте уверены, что без пин-кода мошенник не сможет за 2 минуты снять деньги в ближайшем банкомате до того, как вы позвоните в банк и заблокируете карту;
- знайте как заблокировать карту. запишите в телефон, а лучше запомните номера круглосуточного телефонного центра поддержки;
- установите и знайте свое кодовое слово. Даже если карту вам выдали на предприятии в рамках зарплатного проекта, не поленитесь дойти до офиса банка и установить свое кодовое слово, которое вы всегда будете помнить. не используйте кличек домашних животных или уменьшительно ласкательных, которыми вы зовете жену - в решающий момент вы не вспомните этих слов. Используйте девичью фамилию Вашей матери;
- подключите смс-информирование;
- всегда изучайте содержание смс - например, с вас могут списать не ту сумму или повторно списать одну и ту же операцию вместо того, чтобы вернуть вам деньги при отказе от покупки;
- в магазинах, ресторанах и других точках не выпускайте карту из вида, не позволяйте продавцу\официанту уносить вашу карту. Попросите принести терминал к столику (большинство заведений питания имеют именно такие терминалы) или не поленитесь пройти к кассе ресторана, чтобы операция прошла под вашим контролем. В противном случае, если вам попадется нечестный сотрудник, он может скопировать данные вашей карты или даже саму карту и в дальнейшем воспользоваться денежными средствами на вашем счете;
- прикрывать рукой клавиатуру когда вводите пин-код;
- будьте внимательны при снятии денег в банкоматах, особенно, если они находятся не в отделениях банка. Мошенники могут устанавливать различные приспособления не только для копирования карты и пин-кода, но даже для того, чтобы ваша карта временно "застряла в банкомате" и вы ушли не получив ее;
- осмотрите банкомат: нет ли накладок на клавиатуре, нет ли ненадежно закрепленных накладок на отверстии для карты, нет ли миниатюрных камер, с помощью которых могут "подсмотреть" ваш пин-код?! все это легко обнаруживается в считанные секунды, не нужно подвергать банкомат особо тщательному осмотру;
- если вы обнаружили такое устройство - позвоните в банк, сообщите о вашей находке;
- если карта "не вернулась" из банкомата, убедитесь, что рядом не находятся подозрительные люди, ждущие пока вы уйдете, не слушайте ничьих советов ("ввести пин-код и тогда карта вернется"), позвоните в банк и сообщите ситуацию, заблокируйте карту;
- "не ведитесь" на смс и звонки, в которых вам сообщают, что с вашей картой что-то произошло и вам надо позвонить в банк по указанном телефону или совершить какие-то действия. запомните одно: нстоящий сотрудник банка никогда не будет у вас спрашивать номер карты, срок ее действия, код CVC, размещенный на оборотной стороне, пин-код или кодовое слово - часть этой информации (кроме cvc и пин-кода сотрдуникам банка и так известна). сотрудник банка никогда не попросит вас пройти к банкомату или зайти в интернет и соверешить какие-либо действия. - Так поступают только мошенники! настоящий сотрудник банка пригласит Вас в банк для решения каких-либо вопросов, да и возникают они редко. у меня был случай, когда клиентка отреагировала на смс с информацией о том, что ее карта Visa заблокирована, при том что у нее был Мастер. она пошла, следуя инструкциям мошенника к банкомату и перевела все деньги мошенникам на сотовый телефон. Даже если у вас появились какие-то сомнения, перезвоните в банк по указанному в договоре с банком номеру и уточните - имеются ли какие-либо проблемы с вашей картой
- будьте внимательны и не торопитесь всегда, когда совершаете операцию с картой. любопытная история произошла со мной в Испании: я снимал 20 евро в банкомате на шумной улице и вдобавок за мной скопилась очередь - все это отвлекало, заслоняло и торопило. Меню банкомата было на иностранном языке и, кроме того, отличалось от привычного. мне было предложено на выбор варианты - с какого счета снять (депозитный кредитный, текущий и т.п.), банкомат выдавал длинные фразы на иностранном после каждого нажатия на кнопки меню на короткий срок (я не успевал их прочесть). в итоге, банкомат сообщил об успешном окончании операции (даже эту фразу я не успел прочесть до конца), однако денег не дал, я даже не услышал привычного шума набора купюр из кассет. А телефон с подключенным смс-сервисом спокойно заряжался в номере отеля! я немного подождал и в растерянности отошел от банкомата, уступая место следующему клиенту. Этот человек окликнул меня и протянул двадцатку, которую я снимал. Более того, он поднял ее с земли. т.е. банкомат сделал очень длинную паузу, прежде чем выдать средства и к тому же купюра упала на землю. Будьте внимательны!
2. смс-информирование - что это такое?
услуга позволяет оперативно получать короткие сообщения на телефон, содержащие информацию о сумме операции, иногда о названии точки, в которой была использована карта. Зачастую данные сервисы также позволяет отправить в банк сообщение с распоряжением банку заблокировать карту в случае непредвиденных ситуаций (утеря карты, незаконные списания с карты и т.п.) Хотя это сервис является платным, цена как-правило невысока, и я рекомендую подключить эту услугу в обязательном порядке. нюанс в том, что некоторые банки списывают комиссию ежемесячно, а некоторые разом за год, что не очень удобно клиенту.
3. а чем отличается Visa от Мастера?
есть ли разница между Мерседес и БМВ? клиентам я задаю иногда в ответ такой вопрос. главное точно знать, что у клиента ни БМБ и ни Мерседес и он далек от понимания различий в управлении и комфорте машин этих марок. Карты - не машины, поэтому тут уж точно, считаю, что различий почти нет. Обе системы - международные и почти в равной степени встречаются по всему миру и предоставляют одинаковый сервис. Многофакторная аутентификация? - MasterCard Secure Code у одной системы и Verified by Visa у другой. Отправка денег по номеру карты? - MasterCard money send у Мастера и Visa MoneyTransfer. Электронная карта? - Maestro и Electron. и так далее.. Называется по разному, но по сути - одно и то же. Часто приходится слышать такое выражение (в том числе и в открытых источниках): "Мастер - европейская система, расчеты ведутся в ЕВРО, а потому нужно в Европу ехать с картой в Евро, да еще и с Мастером, ну а соответственно в Штаты с Визой и в долларах США". На самом деле ключевой момент - это в какой валюте рассчитывается банк с платежной системой, поэтому с конвертациями не все так просто. в частности, поделюсь информацией в п.4.
4. При поездке в отпуск выпускать ли мне карту в валюте страны?
вопрос несколько более обширный чем ниже опишу его я, кроме того, зависит от того какому банку принадлежит карта (а вы думали она принадлежит Вам?). Но обычно я рекомендую клиентам использовать их текущую карту в рублях. Доводы, которые я привожу, следующие:
- выпуск карты стоит денег, а значит, определенные расходы вы понесете, еще даже не выехав заграницу. кроме того, комиссия - ежегодная, а значит вам или придется закрыть карту по возвращению или в следующем году подгадывать страну поездки под валюту карты (ну уже если вы пытаетесь сэкономить, то только так и стоит поступать ;-) )
- абсолютно все международные карты поддерживают автоматическую конвертацию. убедитесь лишь, что авторизации заграницей разрешены для вашей карты (уточните в банке), а также уточните тариф за конвертацию. В разных банках по разному - может взиматься процент от суммы операции в ин.валюте, а может применяться спец. курс обмена. таким образом, удобно использовать привычную карту. - никаких дополнительных расходов, расчетов выгоды и манипуляций;
- в России как правило можно выпустить карты только в Евро или в Долларах, так какой смысл выпускать эти карты, если вы едете, например, в Лондон?;
- вернувшись из поездки, вы должны будет продать банку оставшуюся иностранную валюту, потеряв на разнице курсов продажи и покупки, либо она будет лежать на счете до следующей поездки (понадобится ли именно эта валюта)?
- очень редки, но все же возможны случаи, когда операция, например, в Еврозоне, пройдет в долларах, потому, что оборудование (банкомат или терминал) принадлежит американскому банку, а вы решили сэкономить на конвертациях и выпустили карту в евро!
- ну и еще одна ситуация, скорее иллюстрирующая сложность этого вопроса, чем довод в пользу выбора карты. Была в моей практике однажды ситуация, когда клиент в одном из магазинов Лондона увидел два терминала: один проводил операции в рублях, а другой - в фунтах (Великобритания состоит в Евросоюзе, однако использует фунты). Однако в рублевом терминале (в магазине были цены в рублях и соответственно кассир имел возможность списать сумму в рублях, что вроде бы удобно и понятно покупателю) операция по карте нашего банка в рублях почему то не прошла (скорее всего банальный сбой связи нежели фатальные особенности нашей карты). Клиент пожаловался нам на это, но вместе с извинениями за причиненные неудобства получил следующее объяснение, которым остался доволен: несмотря на то, что терминал рублевый, операция по рублевой карте все-равно произошла бы с конвертацией - причем возможны как-минимум 2 этапа конвертаций: из рублей в евро (расчеты с платежной системой), а затем снова в рубли. а может было бы и 3 конвертации: Из рублей в фунты, а !затем! в евро и только потом снова в рубли.
понятно, что такой сервис только на первый взгляд является им, на практике он оборачивается потерями на конвертации. единственное что нужно понимать перед поездкой - это карта какой категории вам нужна - см. п.5
5. чем отличается карта Visa electron от аналогичной Maestro системы MasterCard? чем электрон отличается от карты Классик или тем более Голд?
Разница в картах различных категорий невелика, ведь основная цель - избежать наличных расчетов в магазинах/ресторанах, а также иметь возможность получить наличные в банкоматах. с этой целью с уверенностью справляются абсолютно все карты. Что касается особенностей, то они следующие:
- электронные карты (маэстро, электрон и подобные) предназначены только для электронных транзакций, т.е. вы не сможете расплатиться ими в интернете (у карты нет CVC кода) или в магазине с использованием механического устройства "импринтер" (карта не имеет выступающих элементов номера, срока действия и имени владельца). К счастью, такие устройства в нашей стране, да и других развитых странах редкость. последний действующий в магазине Саратова импринтер я видел в далеком 2003-м году.
- карты категорий стандарт/классик/масс и выше потребуются вам не только для интернета, но и для того, чтобы забронировать гостиницу по телефону/интернету или взять в аренду машину.
на этом вроде все, что я смог вспомнить про различия в категориях карт в целях их функциональности.
Справедливости ради добавлю только, что карты более высоких категорий (начиная от голд и выше), помимо скидок в сотне магазинов - максимум, предоставляют следующие привилегии:
-экстренную замену за границей при потере (естественно услуга платная), доступы в vip залы ожиданий аэропортов, вокзалов и т.п.;
- программы страхования покупок и даже личный консьерж.
Другой вопрос, что нужно уметь этим пользоваться, да и, вообще, хотя бы знать об этом.
6. имеет ли право продавец спросить паспорт или должен ли я расписываться если ввел пин-код?
очень тонкий момент. имеет ли он право усомниться в том, что деньги которыми вы оплачиваете - фальшивые? то же и с вашей личностью. продавец "в случае возникновения сомнений", может потребовать документ удостоверяющий вашу личность. опять же отнеситесь к этому продавцу с уважением, он может и не всегда сознательно, а от страха, но противостоит несанкционированному использованию карты. представьте, что вы только что, примеряя одежду, выронили карту (не заметили этого и не заблокировали ее), ее подобрал мошенник и в соседнем магазине, где терминал не запрашивает пин-код, подделал вашу подпись на чеке, а продавец не спросил документов? что вам милее - лишний раз показать права или лишится денег?! Кстати, по моим наблюдениям в лучшем случае четверть продавцов сверяет подпись на карте с подписью в чеке, даже если пин-код не был запрошен. Большинство сразу после появления на экране сообщения об успешной транзакции радостно протягивает вам карту и "тянет" чек из принтера терминала. Конечно, это является нарушением.
В вопросе с подписью/введением пин-кода все зависит от настроек терминала или процессингового центра, другой вопрос, что часто кассиры не знают правил и введя ПИН, вы по их просьбе еще и распишетесь на чеке. отнеситесь к этой просьбе также с терпением. опять же, кассир лишний раз удостоверится, что вы - владелец карты, а не его сын/дочка/брат/сват/кум, взявший карту и пин-код (хранившийся вместе!)
7. расплатиться в интернете? 3D-secure - что такое?
пожалуйста расплачивайтесь, но помните, что сделать это вы сможете только с неэлектронными картами (категории классик у визы и стандарт у мастера и выше). помните также, что для оплаты в интернете лучше применять специальные интернет (виртуальные) карты Visa или MasterCArd. Ну а уж если вы решились на оплату в интернете по дебетовой или кредитной карте, то соблюдайте следующие правила: пользуйтесь услугами проверенных магазинов (т.е. имеющих положительные отзывы в интернете или от ваших знакомых), не храните на карте, которой расплачиваетесь в интернете большие суммы денег. в идеале - пополнять эту карту только для конкретной покупки. Используйте магазины, которые поддерживают многофакторную проверку - MasterCard secure code или Verified by Visa. Суть многофакторной проверки (если ее, конечно, поддерживает ваш банк) заключается в том, что для того, чтобы расплатиться в интернете, вам нужно будет не просто ввести данные карты, а еще и ввести код, который вам пришлет банк по смс. Бывают еще постоянный код, но переменный по смс - лучше. Ну и наконец, используйте защищенный протокол https - информация об этом отображается в адресной строке браузера.
8. Чиповая карта или без чипа?
По опубликованной летом статистике лишь треть банков в России перешла на эмиссию чиповых карт. Однозначно, чиповая карта более надежна, т.к. чип защищен (считается, что абсолютно) от подделок, в отличии от магнитной полосы. В России в карточной сфере (как и во многих других) наблюдается монополия двух систем: MasterCard Worldwide и Visa International. Так вот, и Мастер и Виза давно работают по правилу: если чиповая карта "прокатана" по магнитной полосе и поступило заявление о мошенничестве от клиента, то деньги возвращаются клиенту, а дальше система разбираются с торговой точкой, которая совершила такую операцию. Кстати, в России уже почти не осталось терминалов и тем-более банкоматов, которые не оснащены считывателем чипа - по-крайней мере этого платежные системы от банков добились. Т.е. получается, что даже если мошенники скопируют вашу чиповую карту, они не смогут скопировать чип, а значит у вас больше шансов оспорить незаконной операцию, проведенную по магнитной полосе карты.
Конечно, чиповые карты немного дороже, но и если ваша карта не чипована, то соблюдение перечисленных выше правил позволит значительно уменьшить вероятность кражи денег с вашей карты.
9. Пластиковая карт=кредитная карта?
Напоследок немного теории. С "кредиткой" тут ситуация такая же как с ксероксом и памперсом - имена собственные, которые стали использоваться в качестве нарицательных. Термин "кредитка", применяемый многими гражданами нашей страны, в 90% случаев неверен, так как "кредиткой" или кредитной картой по природе и по законодательству РФ является все же карта, предоставляющая возможность получать заемные (кредитные средства) при помощи этой самой карты. Т.е., вы, конечно, можете и свои средства положить на эту карту, но в силу специфики механизма расчетов, использоваться будут все же сначала кредитные средства, а уж потом они погасятся за счет ваших собственных средств. Нужно только понимать, что подобная особенность кредитных карт может привести к тому, что несколько дней (пока операции по карте будут находиться в блокировке) вы не сможете расплатиться по карте, т.к. кредитные средства кончились, а ваши средства никак не поступят для восполнения кредитного лимита на счет из-за того, что операции по карте еще не списались (находятся в блоке).
Ну, а обычно мы пользуемся все же дебетовой картой (хоть в заголовок я и вынес слово "кредитные"), по которой есть возможность воспользоваться только теми средствами, которые мы с вами положили туда сами.
напоследок: респект - тем кто дочитал до конца, и уверен, что соблюдение комбинаций всех или хотя бы нескольких требований к безопасности, указанных в тексте выше, если не избавит на 100%, то сведет к минимуму возможность неприятных ситуаций с картой и вашими средствами на карт-счете!
ну вот, как-то так снова! текст авторский, ошибки и опечатки - тоже. на ближайшее время текстов "хорош", завтра будут фотографии с Мамаева кургана - из Волгограда )
следите за обновлениями!
1. какие основные правила безопасного пользования картой? их немного, и все они легко выполнимы, главное не лениться их соблюдать. даже я работая в банке и зная об этих правилах иногда их нарушаю из-за лени или рассеянности. будьте внимательны:
- не храните вы, уже наконец, пин-код в одном отсеке кошелька с картой. на практике мне встречались даже клиенты, которые свой ПИН-код писали маркером на карте ;) если карта будет утеряна, то уж будьте уверены, что без пин-кода мошенник не сможет за 2 минуты снять деньги в ближайшем банкомате до того, как вы позвоните в банк и заблокируете карту;
- знайте как заблокировать карту. запишите в телефон, а лучше запомните номера круглосуточного телефонного центра поддержки;
- установите и знайте свое кодовое слово. Даже если карту вам выдали на предприятии в рамках зарплатного проекта, не поленитесь дойти до офиса банка и установить свое кодовое слово, которое вы всегда будете помнить. не используйте кличек домашних животных или уменьшительно ласкательных, которыми вы зовете жену - в решающий момент вы не вспомните этих слов. Используйте девичью фамилию Вашей матери;
- подключите смс-информирование;
- всегда изучайте содержание смс - например, с вас могут списать не ту сумму или повторно списать одну и ту же операцию вместо того, чтобы вернуть вам деньги при отказе от покупки;
- в магазинах, ресторанах и других точках не выпускайте карту из вида, не позволяйте продавцу\официанту уносить вашу карту. Попросите принести терминал к столику (большинство заведений питания имеют именно такие терминалы) или не поленитесь пройти к кассе ресторана, чтобы операция прошла под вашим контролем. В противном случае, если вам попадется нечестный сотрудник, он может скопировать данные вашей карты или даже саму карту и в дальнейшем воспользоваться денежными средствами на вашем счете;
- прикрывать рукой клавиатуру когда вводите пин-код;
- будьте внимательны при снятии денег в банкоматах, особенно, если они находятся не в отделениях банка. Мошенники могут устанавливать различные приспособления не только для копирования карты и пин-кода, но даже для того, чтобы ваша карта временно "застряла в банкомате" и вы ушли не получив ее;
- осмотрите банкомат: нет ли накладок на клавиатуре, нет ли ненадежно закрепленных накладок на отверстии для карты, нет ли миниатюрных камер, с помощью которых могут "подсмотреть" ваш пин-код?! все это легко обнаруживается в считанные секунды, не нужно подвергать банкомат особо тщательному осмотру;
- если вы обнаружили такое устройство - позвоните в банк, сообщите о вашей находке;
- если карта "не вернулась" из банкомата, убедитесь, что рядом не находятся подозрительные люди, ждущие пока вы уйдете, не слушайте ничьих советов ("ввести пин-код и тогда карта вернется"), позвоните в банк и сообщите ситуацию, заблокируйте карту;
- "не ведитесь" на смс и звонки, в которых вам сообщают, что с вашей картой что-то произошло и вам надо позвонить в банк по указанном телефону или совершить какие-то действия. запомните одно: нстоящий сотрудник банка никогда не будет у вас спрашивать номер карты, срок ее действия, код CVC, размещенный на оборотной стороне, пин-код или кодовое слово - часть этой информации (кроме cvc и пин-кода сотрдуникам банка и так известна). сотрудник банка никогда не попросит вас пройти к банкомату или зайти в интернет и соверешить какие-либо действия. - Так поступают только мошенники! настоящий сотрудник банка пригласит Вас в банк для решения каких-либо вопросов, да и возникают они редко. у меня был случай, когда клиентка отреагировала на смс с информацией о том, что ее карта Visa заблокирована, при том что у нее был Мастер. она пошла, следуя инструкциям мошенника к банкомату и перевела все деньги мошенникам на сотовый телефон. Даже если у вас появились какие-то сомнения, перезвоните в банк по указанному в договоре с банком номеру и уточните - имеются ли какие-либо проблемы с вашей картой
- будьте внимательны и не торопитесь всегда, когда совершаете операцию с картой. любопытная история произошла со мной в Испании: я снимал 20 евро в банкомате на шумной улице и вдобавок за мной скопилась очередь - все это отвлекало, заслоняло и торопило. Меню банкомата было на иностранном языке и, кроме того, отличалось от привычного. мне было предложено на выбор варианты - с какого счета снять (депозитный кредитный, текущий и т.п.), банкомат выдавал длинные фразы на иностранном после каждого нажатия на кнопки меню на короткий срок (я не успевал их прочесть). в итоге, банкомат сообщил об успешном окончании операции (даже эту фразу я не успел прочесть до конца), однако денег не дал, я даже не услышал привычного шума набора купюр из кассет. А телефон с подключенным смс-сервисом спокойно заряжался в номере отеля! я немного подождал и в растерянности отошел от банкомата, уступая место следующему клиенту. Этот человек окликнул меня и протянул двадцатку, которую я снимал. Более того, он поднял ее с земли. т.е. банкомат сделал очень длинную паузу, прежде чем выдать средства и к тому же купюра упала на землю. Будьте внимательны!
2. смс-информирование - что это такое?
услуга позволяет оперативно получать короткие сообщения на телефон, содержащие информацию о сумме операции, иногда о названии точки, в которой была использована карта. Зачастую данные сервисы также позволяет отправить в банк сообщение с распоряжением банку заблокировать карту в случае непредвиденных ситуаций (утеря карты, незаконные списания с карты и т.п.) Хотя это сервис является платным, цена как-правило невысока, и я рекомендую подключить эту услугу в обязательном порядке. нюанс в том, что некоторые банки списывают комиссию ежемесячно, а некоторые разом за год, что не очень удобно клиенту.
3. а чем отличается Visa от Мастера?
есть ли разница между Мерседес и БМВ? клиентам я задаю иногда в ответ такой вопрос. главное точно знать, что у клиента ни БМБ и ни Мерседес и он далек от понимания различий в управлении и комфорте машин этих марок. Карты - не машины, поэтому тут уж точно, считаю, что различий почти нет. Обе системы - международные и почти в равной степени встречаются по всему миру и предоставляют одинаковый сервис. Многофакторная аутентификация? - MasterCard Secure Code у одной системы и Verified by Visa у другой. Отправка денег по номеру карты? - MasterCard money send у Мастера и Visa MoneyTransfer. Электронная карта? - Maestro и Electron. и так далее.. Называется по разному, но по сути - одно и то же. Часто приходится слышать такое выражение (в том числе и в открытых источниках): "Мастер - европейская система, расчеты ведутся в ЕВРО, а потому нужно в Европу ехать с картой в Евро, да еще и с Мастером, ну а соответственно в Штаты с Визой и в долларах США". На самом деле ключевой момент - это в какой валюте рассчитывается банк с платежной системой, поэтому с конвертациями не все так просто. в частности, поделюсь информацией в п.4.
4. При поездке в отпуск выпускать ли мне карту в валюте страны?
вопрос несколько более обширный чем ниже опишу его я, кроме того, зависит от того какому банку принадлежит карта (а вы думали она принадлежит Вам?). Но обычно я рекомендую клиентам использовать их текущую карту в рублях. Доводы, которые я привожу, следующие:
- выпуск карты стоит денег, а значит, определенные расходы вы понесете, еще даже не выехав заграницу. кроме того, комиссия - ежегодная, а значит вам или придется закрыть карту по возвращению или в следующем году подгадывать страну поездки под валюту карты (ну уже если вы пытаетесь сэкономить, то только так и стоит поступать ;-) )
- абсолютно все международные карты поддерживают автоматическую конвертацию. убедитесь лишь, что авторизации заграницей разрешены для вашей карты (уточните в банке), а также уточните тариф за конвертацию. В разных банках по разному - может взиматься процент от суммы операции в ин.валюте, а может применяться спец. курс обмена. таким образом, удобно использовать привычную карту. - никаких дополнительных расходов, расчетов выгоды и манипуляций;
- в России как правило можно выпустить карты только в Евро или в Долларах, так какой смысл выпускать эти карты, если вы едете, например, в Лондон?;
- вернувшись из поездки, вы должны будет продать банку оставшуюся иностранную валюту, потеряв на разнице курсов продажи и покупки, либо она будет лежать на счете до следующей поездки (понадобится ли именно эта валюта)?
- очень редки, но все же возможны случаи, когда операция, например, в Еврозоне, пройдет в долларах, потому, что оборудование (банкомат или терминал) принадлежит американскому банку, а вы решили сэкономить на конвертациях и выпустили карту в евро!
- ну и еще одна ситуация, скорее иллюстрирующая сложность этого вопроса, чем довод в пользу выбора карты. Была в моей практике однажды ситуация, когда клиент в одном из магазинов Лондона увидел два терминала: один проводил операции в рублях, а другой - в фунтах (Великобритания состоит в Евросоюзе, однако использует фунты). Однако в рублевом терминале (в магазине были цены в рублях и соответственно кассир имел возможность списать сумму в рублях, что вроде бы удобно и понятно покупателю) операция по карте нашего банка в рублях почему то не прошла (скорее всего банальный сбой связи нежели фатальные особенности нашей карты). Клиент пожаловался нам на это, но вместе с извинениями за причиненные неудобства получил следующее объяснение, которым остался доволен: несмотря на то, что терминал рублевый, операция по рублевой карте все-равно произошла бы с конвертацией - причем возможны как-минимум 2 этапа конвертаций: из рублей в евро (расчеты с платежной системой), а затем снова в рубли. а может было бы и 3 конвертации: Из рублей в фунты, а !затем! в евро и только потом снова в рубли.
понятно, что такой сервис только на первый взгляд является им, на практике он оборачивается потерями на конвертации. единственное что нужно понимать перед поездкой - это карта какой категории вам нужна - см. п.5
5. чем отличается карта Visa electron от аналогичной Maestro системы MasterCard? чем электрон отличается от карты Классик или тем более Голд?
Разница в картах различных категорий невелика, ведь основная цель - избежать наличных расчетов в магазинах/ресторанах, а также иметь возможность получить наличные в банкоматах. с этой целью с уверенностью справляются абсолютно все карты. Что касается особенностей, то они следующие:
- электронные карты (маэстро, электрон и подобные) предназначены только для электронных транзакций, т.е. вы не сможете расплатиться ими в интернете (у карты нет CVC кода) или в магазине с использованием механического устройства "импринтер" (карта не имеет выступающих элементов номера, срока действия и имени владельца). К счастью, такие устройства в нашей стране, да и других развитых странах редкость. последний действующий в магазине Саратова импринтер я видел в далеком 2003-м году.
- карты категорий стандарт/классик/масс и выше потребуются вам не только для интернета, но и для того, чтобы забронировать гостиницу по телефону/интернету или взять в аренду машину.
на этом вроде все, что я смог вспомнить про различия в категориях карт в целях их функциональности.
Справедливости ради добавлю только, что карты более высоких категорий (начиная от голд и выше), помимо скидок в сотне магазинов - максимум, предоставляют следующие привилегии:
-экстренную замену за границей при потере (естественно услуга платная), доступы в vip залы ожиданий аэропортов, вокзалов и т.п.;
- программы страхования покупок и даже личный консьерж.
Другой вопрос, что нужно уметь этим пользоваться, да и, вообще, хотя бы знать об этом.
6. имеет ли право продавец спросить паспорт или должен ли я расписываться если ввел пин-код?
очень тонкий момент. имеет ли он право усомниться в том, что деньги которыми вы оплачиваете - фальшивые? то же и с вашей личностью. продавец "в случае возникновения сомнений", может потребовать документ удостоверяющий вашу личность. опять же отнеситесь к этому продавцу с уважением, он может и не всегда сознательно, а от страха, но противостоит несанкционированному использованию карты. представьте, что вы только что, примеряя одежду, выронили карту (не заметили этого и не заблокировали ее), ее подобрал мошенник и в соседнем магазине, где терминал не запрашивает пин-код, подделал вашу подпись на чеке, а продавец не спросил документов? что вам милее - лишний раз показать права или лишится денег?! Кстати, по моим наблюдениям в лучшем случае четверть продавцов сверяет подпись на карте с подписью в чеке, даже если пин-код не был запрошен. Большинство сразу после появления на экране сообщения об успешной транзакции радостно протягивает вам карту и "тянет" чек из принтера терминала. Конечно, это является нарушением.
В вопросе с подписью/введением пин-кода все зависит от настроек терминала или процессингового центра, другой вопрос, что часто кассиры не знают правил и введя ПИН, вы по их просьбе еще и распишетесь на чеке. отнеситесь к этой просьбе также с терпением. опять же, кассир лишний раз удостоверится, что вы - владелец карты, а не его сын/дочка/брат/сват/кум, взявший карту и пин-код (хранившийся вместе!)
7. расплатиться в интернете? 3D-secure - что такое?
пожалуйста расплачивайтесь, но помните, что сделать это вы сможете только с неэлектронными картами (категории классик у визы и стандарт у мастера и выше). помните также, что для оплаты в интернете лучше применять специальные интернет (виртуальные) карты Visa или MasterCArd. Ну а уж если вы решились на оплату в интернете по дебетовой или кредитной карте, то соблюдайте следующие правила: пользуйтесь услугами проверенных магазинов (т.е. имеющих положительные отзывы в интернете или от ваших знакомых), не храните на карте, которой расплачиваетесь в интернете большие суммы денег. в идеале - пополнять эту карту только для конкретной покупки. Используйте магазины, которые поддерживают многофакторную проверку - MasterCard secure code или Verified by Visa. Суть многофакторной проверки (если ее, конечно, поддерживает ваш банк) заключается в том, что для того, чтобы расплатиться в интернете, вам нужно будет не просто ввести данные карты, а еще и ввести код, который вам пришлет банк по смс. Бывают еще постоянный код, но переменный по смс - лучше. Ну и наконец, используйте защищенный протокол https - информация об этом отображается в адресной строке браузера.
8. Чиповая карта или без чипа?
По опубликованной летом статистике лишь треть банков в России перешла на эмиссию чиповых карт. Однозначно, чиповая карта более надежна, т.к. чип защищен (считается, что абсолютно) от подделок, в отличии от магнитной полосы. В России в карточной сфере (как и во многих других) наблюдается монополия двух систем: MasterCard Worldwide и Visa International. Так вот, и Мастер и Виза давно работают по правилу: если чиповая карта "прокатана" по магнитной полосе и поступило заявление о мошенничестве от клиента, то деньги возвращаются клиенту, а дальше система разбираются с торговой точкой, которая совершила такую операцию. Кстати, в России уже почти не осталось терминалов и тем-более банкоматов, которые не оснащены считывателем чипа - по-крайней мере этого платежные системы от банков добились. Т.е. получается, что даже если мошенники скопируют вашу чиповую карту, они не смогут скопировать чип, а значит у вас больше шансов оспорить незаконной операцию, проведенную по магнитной полосе карты.
Конечно, чиповые карты немного дороже, но и если ваша карта не чипована, то соблюдение перечисленных выше правил позволит значительно уменьшить вероятность кражи денег с вашей карты.
9. Пластиковая карт=кредитная карта?
Напоследок немного теории. С "кредиткой" тут ситуация такая же как с ксероксом и памперсом - имена собственные, которые стали использоваться в качестве нарицательных. Термин "кредитка", применяемый многими гражданами нашей страны, в 90% случаев неверен, так как "кредиткой" или кредитной картой по природе и по законодательству РФ является все же карта, предоставляющая возможность получать заемные (кредитные средства) при помощи этой самой карты. Т.е., вы, конечно, можете и свои средства положить на эту карту, но в силу специфики механизма расчетов, использоваться будут все же сначала кредитные средства, а уж потом они погасятся за счет ваших собственных средств. Нужно только понимать, что подобная особенность кредитных карт может привести к тому, что несколько дней (пока операции по карте будут находиться в блокировке) вы не сможете расплатиться по карте, т.к. кредитные средства кончились, а ваши средства никак не поступят для восполнения кредитного лимита на счет из-за того, что операции по карте еще не списались (находятся в блоке).
Ну, а обычно мы пользуемся все же дебетовой картой (хоть в заголовок я и вынес слово "кредитные"), по которой есть возможность воспользоваться только теми средствами, которые мы с вами положили туда сами.
напоследок: респект - тем кто дочитал до конца, и уверен, что соблюдение комбинаций всех или хотя бы нескольких требований к безопасности, указанных в тексте выше, если не избавит на 100%, то сведет к минимуму возможность неприятных ситуаций с картой и вашими средствами на карт-счете!
ну вот, как-то так снова! текст авторский, ошибки и опечатки - тоже. на ближайшее время текстов "хорош", завтра будут фотографии с Мамаева кургана - из Волгограда )
следите за обновлениями!