4. Исламский банкинг
Как вы планируете привлекать денежные средства населения после выхода в розничный сегмент, учитывая, что исламский банкинг не подразумевает выплаты процентов и депозитов в их классическом понимании?
Это не совсем так. В исламском финансировании отсутствует практика ростовщичества или продажи денег, деньги сами по себе не являются товаром. Деньги могут служить мерой стоимости, инструментом расчета, но не являются объектом торговли. В партнерском банкинге есть понятие депозита. Один из его видов - это мудараба. В случае, когда банк выступает управляющим денежных средств, которые ему доверил клиент. Депозит на основе доверительного управления. При этом мудараба делится на ограниченную и неограниченную.
При ограниченной мударабе целевое назначение инвестиций определяется клиентом. Банк информирует клиента о наличии спроса на инвестиции и предлагает клиенту принять в участие в качестве инвестора, заранее обговорив с клиентом срок, объем инвестиций и ожидаемую прибыль. Фактически мудараба - это доверительное управление, в рамках которого банк предлагает клиенту определенные проекты, виды деятельности, соответствующие требованиям партнерского банкинга, в которых могут участвовать деньги клиента.
В Гражданском кодексе РФ в принципе нет такого понятия, как исламские финансы Неограниченная же мудараба дает банку полное право использовать средства клиента для получения прибыли без раскрытия информации о конкретных сделках. Тем не менее, клиент понимает, что его денежные средства, управляемые банком, участвуют в деятельности, полностью соответствующей нормам и требованиям партнерского банкинга.
Однако ни в ограниченной, ни в неограниченной мударабе нет гарантированного и заранее определенного дохода в денежном эквиваленте, как в случае с депозитом. Существует заранее обговоренный Коэффициент Распределения Прибыли (КРП). По истечении срока мударабы в случае если банк получил прибыль от использования денежных средств клиента, тот свою очередь получает заранее обговоренную часть этой прибыли. Если же банк завершает период, на который размещалась мудараба, без прибыли, то клиент либо вправе получить тело депозита без дохода, либо может пролонгировать срок соглашения и дать банку возможность получить прибыль. Если убыток, который получил банк, был понесен вследствие воздействия непредвиденных обстоятельств, то дальнейший план действий разрабатывается индивидуально, опять же по договоренности между клиентом и банком.
ОАЭ уже стали мировым центром исламского финансирования и одновременно очень активны в сфере финтеха. Вы видите в этом некую взаимосвязь, можно ли говорить о том, что развитие исламских финансов в России должно происходить одновременно с внедрением технологических решений финансовой сфере?
Арабские Эмираты - это не та страна, с правовой точки зрения, с которой мы можем проводить параллели. Слишком большие различия в вопросах регулирования. Если в ОАЭ используется английское законодательство, то у нас - континентальное право, которое относится к романо-германской правовой базе.
Управлять исламскими финансами намного легче по английской системе законодательства. Во-первых, есть окна, позволяющие организовать ведение бизнеса в рамках отдельного субзаконодательного органа. Наиболее яркий пример - Международный финансовый центр Дубай, имеющий собственную законодательную, нормативно-правовую и судебную системы.
Более того, Дубай находится в изначально мусульманской стране, где уже есть необходимая для внедрения исламского финансирования инфраструктура. Первый коммерческий исламский банк в мире - Dubai Islamic Bank открыт именно там, поэтому им проще развивать не только партнерский банкинг, но и все сегменты исламской экономики, включая внедрение новейших технологических решений.
(...)
Какая специфика технологических решений для исламской экономики?
Понятно, что диджитализация происходит во многих областях, начиная от покупки товаров повседневного спроса и заканчивая медицинскими услугами. Если мы говорим конкретно об ОАЭ, то там развитие финтеха происходит в основном на базе DSOA (Dubai Silicon Oasis Authority) и DTEC (Dubai Technology Entrepreneur Center), в своем роде прототипа «силиконовой долины» в ОАЭ. В первую очередь там разрабатываются цифровые решения для тех финансовых задач, которые связаны со спецификой исламской экономики.
В результате порядка 70% ипотечного кредитования в Малайзии приходится на исламское финансирование Характерный пример - автоматизация выплаты закята - налога, составляющего одну сороковую (в некоторых случаях коэффициент закята меняется в соответствии с деятельностью) дохода и выплачиваемого каждым мусульманином в пользу казначейства, представляющего интересы неимущих. В Дубае пользователь устанавливает мобильное приложение, к которому привязывает тот счет, на который поступает его доход, после чего приложение само рассчитывает размер налога и направляет его на счет государственного фонда. Или другой пример: электронный документооборот между клиентами, банками и агентствами, обеспечивающими сертификацию и стандартизацию сделок в рамках партнерского банкинга. Электронный паспорт сделки автоматически помещается в облако, доступ к которому имеют банки и конечные клиенты. Так, например, потребитель мяса может легко получить копию сертификата соответствия требованиям халяль. Банк же в свою очередь получает доступ к аудиторским проверкам и отчетам о соответствии деятельности клиента стандартам партнерского банкинга.
http://futurebanking.ru/post/3296
Как же продвигать исламское кредитование в XXI веке?
У неискушенного читателя, привыкшего к процессам обезличивания и автоматизации, характерным для XXI века - невольно возникает вопрос: как же будут развиваться исламские финансы? Ведь участие в проектах заемщика вместо процентов потребует ОГРОМНОГО внимания к этим проектам. Вместо того, чтобы просто ссужать и требовать, придется разбираться в бизнесе и заботиться о его результате. Это приведет к большим расходам банков и сильно уменьшит их прибыль?
Это и так и не так одновременно. Европейские банки образовались и росли по причине нежелания имевших деньги людей разбираться в проблемах и нуждах заемщиков. Они объединяли и обезличивали в банках свои средства, которые затем перераспределялись и возвращались обратно с процентами. На этом принципе базируется вся капиталистическая система. Исламская финансовая система напротив не допускает обезличивания. И кредитор и заемщик в сделке являются партнерами. И помочь свести их вместе на взаимовыгодных условиях как раз и могут технологии XXI века.
Электронные биржи проектов, стартапы, инвестиционные фонды, краудфандинг - система, при которой на площадке (сайте) предлагается конкретный проект и предлагается непосредственному частному инвестору вложить в него деньги в обмен на конечную продукцию или долю в нем - все эти явления очень созвучны исламскому финансированию. Развитие новых технологий вполне может привести к явлению. когда заемщику может оказаться выгодным не брать кредиты под проценты, а представлять свой бизнес на суд кредиторов. предлагая им оказать помощь в его реализации. Помощь не только денежную (в конце концов свободных денег на рынке очень много), но и помощь опытом, маркетинговым продвижением, обеспечением внимания со стороны покупателей. Теми вещами, которые в современном мире даже более важны, чем средства на счете для достижения успеха.
Несомненно с развитием исламской финансовой модели банки будут трансформироваться. Из бездушных, обезличенных машин они будут постепенно превращаться в ориентированные на нужды заемщика структуры. Сами добровольно или под давлением более удачливых конкурентов, предоставивших своим клиентам заботу о их бизнесе на лучших условиях - на условиях исламского банка.
http://krbank.ru/islamic-bank/
В Афганистане официально открылся первый исламский банк
25.04.2018
В Кабуле официально начал работать Исламский Банк Афганистана (ИБА) - первый в стране банк, применяющий принципы исламского беспроцентного финансирования во всех видах операций. ИБА был создан на базе банка «Бахтар» (Bakhtar), который работал по правилам обычного международного кредитования, сообщает Pajhwok.
В настоящее время в структуре нового банка работает около тысячи сотрудников, по стране открылись 62 отделения.
http://www.fergananews.com/news/29659