Excel vs. Ипотека: Переплата банку более 100 %
Оригинал взят у kobeleff в Excel vs. Ипотека
Я уже неоднократно высказывался, что никогда не возьму ипотеку. Сегодня у меня веские математические аргументы. Я регулярно читаю о том, что ипотека - это выгодно. Может быть она и выгодна тем, кто не может накопить на квартиру или кому приспичило купить квартиру в моменте «здесь и сейчас». Иногда ипотека - это единственный мотивирующий фактор зарабатывать деньги (иначе отберут все «нажитое»). Но сегодня у меня в помощниках Excel от Microsoft - по сути крайне продвинутый калькулятор, способный рассчитать самые сложные формулы.
Я использовал 4 вида расчетов. Три их них посвящены банковским вкладам, один - ипотеке.
Для начала вводные данные. Я взял примерную стоимость 120 кв.м. недвижимости на вторичном рынке между ТТК и МКАД. 14 000 000 рублей. Стоимость аренды такой квартиры колеблется от 50 000 до 100 000 рублей, я взял 80 000 - за эти деньги будет уже вполне приличное жилье с современным ремонтом и, возможно, даже охраняемой территорией.
По данным с сайта ЦИАН первоначальный взнос по ипотеке должен быть как минимум 15%. Ставку по ипотеке я взял в 14% годовых и аннуитетные платежи по ипотечному кредиту (насколько я знаю - самые распространенные, аннуитентные - это когда все суммы платежей равны и изначально оплачиваются проценты по кредиту и только потом выплачивается само тело кредита). Все данные, формулы и переменные в Excel открытые - вы можете менять как в теле самой таблице, так и в формулах ставку по депозиту, период капитализации процентов, регулярность пополнения, суммы.
По умолчанию все таблицы ориентируются на таблицу с данными по ипотеке - оттуда, как переменная, забирается первоначальный взнос и количество платежей по ипотеке (срок ипотеки в месяцах).
Первая табличка посвящена тому, что сумма первого взноса по ипотеке просто вносится на банковский депозит с ежемесячной капитализацией. На срок ипотеки.
Вторая таблица посвящена тому, что сумма первого взноса по ипотеке вносится на банковский депозит с ежемесячной капитализацией, но добавляется ежемесячное пополнение вклада в размере суммы ежемесячного платежа по ипотеке.
Третья таблица посвящена непосредственно ипотеке и переплате по ней, а также разнице с вкладами в банк на тот же срок.
Четвертая таблица копирует вторую, только тут добавляются расходы на съем квартиры, которые вычитаются из суммы ежемесячного пополнения депозита.
Если внимательно посмотреть и подумать, то голая математика говорит, что выгоднее копить, чем брать ипотеку. Выгоднее снимать и копить, чем брать ипотеку. Посчитать можно не только для Москвы, но и для любого города России - законы математики и здравого смысла везде одинаковые.
Но опять же каждый решает сам - брать ипотеку и переплачивать или не брать и не переплачивать. Кто-то умеет копить на свои цели, кто-то нет. Некоторые умудряются даже покупать недвижимость на ту сумму, которая лежит в кармане для мелочи. Я даже за ипотеку - люди, обремененные кредитами, будут из последних сил держаться за работу, чтобы была возможность выплачивать долг(и) банку или вкалывать 24/7 на собственных проектах только для того, чтобы банк не прислал дуболомов-коллекторов. Еще ипотека отлично подходит тем, кто по каким-то причинам решил, что это единственный выход в их жизни - тут я не могу никак мешать людям, ибо у нас в стране демократия и право выбора.
Предвидя вопросы попробую заранее ответить на самые распространенные:
В: Снимая платишь чужому дяде, а в ипотеке за свое.
О: Голая математика показывает, что снимать и платить за аренду выгоднее, чем платить ипотеку.
В: Квартиры постоянно дорожают.
О: Расскажите это тем, кто покупал квартиры перед очередным кризисом. Динамика роста цен на недвижимость от РБК показывает следующее:
Видно, что цены все еще падают и большой скачок был в начале нулевых. И как бы не хотелось назвать «стабилизацией» - я наблюдаю падение на графике. Может быть это стабилизация падения цен в плане смягчения уровня падения - я не знаю…
В: На квартиру накопить нереально.
О: Excel говорит об обратном. Возможно тут дело в финансовой дисциплине.
В: Можно выплатить ипотеку быстрее и не переплачивать столько.
О: Можно те же суммы положить на депозит в качестве пополнения вклада. На квартиру накопится быстрее. И без переплат банку, если что.
PS: И еще немного веселья - если с вами что-то происходит и вы не можете работать или платить банку, то в одном случае у вас заберут квартирку, чтобы ее продать на аукционе, а во втором - у вас будет вполне ощутимый запас денег. Да, это тоже надо предусматривать. Да, после продажи квартирки вам отдадут остаток между долгом банку и фактической стоимостью квартиры - но много ли это будет денег?
Скачать Excel- таблицу с формулами расчета (файл дублируется на случай неожиданностей):
Ссылка 1
Ссылка 2
Я уже неоднократно высказывался, что никогда не возьму ипотеку. Сегодня у меня веские математические аргументы. Я регулярно читаю о том, что ипотека - это выгодно. Может быть она и выгодна тем, кто не может накопить на квартиру или кому приспичило купить квартиру в моменте «здесь и сейчас». Иногда ипотека - это единственный мотивирующий фактор зарабатывать деньги (иначе отберут все «нажитое»). Но сегодня у меня в помощниках Excel от Microsoft - по сути крайне продвинутый калькулятор, способный рассчитать самые сложные формулы.
Я использовал 4 вида расчетов. Три их них посвящены банковским вкладам, один - ипотеке.
Для начала вводные данные. Я взял примерную стоимость 120 кв.м. недвижимости на вторичном рынке между ТТК и МКАД. 14 000 000 рублей. Стоимость аренды такой квартиры колеблется от 50 000 до 100 000 рублей, я взял 80 000 - за эти деньги будет уже вполне приличное жилье с современным ремонтом и, возможно, даже охраняемой территорией.
По данным с сайта ЦИАН первоначальный взнос по ипотеке должен быть как минимум 15%. Ставку по ипотеке я взял в 14% годовых и аннуитетные платежи по ипотечному кредиту (насколько я знаю - самые распространенные, аннуитентные - это когда все суммы платежей равны и изначально оплачиваются проценты по кредиту и только потом выплачивается само тело кредита). Все данные, формулы и переменные в Excel открытые - вы можете менять как в теле самой таблице, так и в формулах ставку по депозиту, период капитализации процентов, регулярность пополнения, суммы.
По умолчанию все таблицы ориентируются на таблицу с данными по ипотеке - оттуда, как переменная, забирается первоначальный взнос и количество платежей по ипотеке (срок ипотеки в месяцах).
Первая табличка посвящена тому, что сумма первого взноса по ипотеке просто вносится на банковский депозит с ежемесячной капитализацией. На срок ипотеки.
Вторая таблица посвящена тому, что сумма первого взноса по ипотеке вносится на банковский депозит с ежемесячной капитализацией, но добавляется ежемесячное пополнение вклада в размере суммы ежемесячного платежа по ипотеке.
Третья таблица посвящена непосредственно ипотеке и переплате по ней, а также разнице с вкладами в банк на тот же срок.
Четвертая таблица копирует вторую, только тут добавляются расходы на съем квартиры, которые вычитаются из суммы ежемесячного пополнения депозита.
Если внимательно посмотреть и подумать, то голая математика говорит, что выгоднее копить, чем брать ипотеку. Выгоднее снимать и копить, чем брать ипотеку. Посчитать можно не только для Москвы, но и для любого города России - законы математики и здравого смысла везде одинаковые.
Но опять же каждый решает сам - брать ипотеку и переплачивать или не брать и не переплачивать. Кто-то умеет копить на свои цели, кто-то нет. Некоторые умудряются даже покупать недвижимость на ту сумму, которая лежит в кармане для мелочи. Я даже за ипотеку - люди, обремененные кредитами, будут из последних сил держаться за работу, чтобы была возможность выплачивать долг(и) банку или вкалывать 24/7 на собственных проектах только для того, чтобы банк не прислал дуболомов-коллекторов. Еще ипотека отлично подходит тем, кто по каким-то причинам решил, что это единственный выход в их жизни - тут я не могу никак мешать людям, ибо у нас в стране демократия и право выбора.
Предвидя вопросы попробую заранее ответить на самые распространенные:
В: Снимая платишь чужому дяде, а в ипотеке за свое.
О: Голая математика показывает, что снимать и платить за аренду выгоднее, чем платить ипотеку.
В: Квартиры постоянно дорожают.
О: Расскажите это тем, кто покупал квартиры перед очередным кризисом. Динамика роста цен на недвижимость от РБК показывает следующее:
Видно, что цены все еще падают и большой скачок был в начале нулевых. И как бы не хотелось назвать «стабилизацией» - я наблюдаю падение на графике. Может быть это стабилизация падения цен в плане смягчения уровня падения - я не знаю…
В: На квартиру накопить нереально.
О: Excel говорит об обратном. Возможно тут дело в финансовой дисциплине.
В: Можно выплатить ипотеку быстрее и не переплачивать столько.
О: Можно те же суммы положить на депозит в качестве пополнения вклада. На квартиру накопится быстрее. И без переплат банку, если что.
PS: И еще немного веселья - если с вами что-то происходит и вы не можете работать или платить банку, то в одном случае у вас заберут квартирку, чтобы ее продать на аукционе, а во втором - у вас будет вполне ощутимый запас денег. Да, это тоже надо предусматривать. Да, после продажи квартирки вам отдадут остаток между долгом банку и фактической стоимостью квартиры - но много ли это будет денег?
Скачать Excel- таблицу с формулами расчета (файл дублируется на случай неожиданностей):
Ссылка 1
Ссылка 2