Ипотека ипотеке рознь
Я всю жизнь говорила, что банки существуют с одной единственной целью - забрать все ваши деньги. Но, к сожалению, большинство из моих знакомых живет в такой ситуации, что без ипотечного кредита не могут купить квартиру, а без автокредита не могут купить машину.
Я расскажу о нашей ипотеке и о том, почему мне кажется, что нам крупно с этой ипотекой повезло.
...а потому что нам крупно с этой ипотекой повезло! Вот! А дело было так... Мы попали в акцию 8-8-8 в Сбербанке. Это была программа для тех, кто имеет собственных средств более 50% от стоимости приобретаемой квартиры, и заключалась она в том, что ипотечный кредит предоставлялся на восемь лет, под 8 процентов годовых, и решение принималось за восемь дней. Поэтому три восьмерки.
Дальше элементарная математика.
Ипотеку мы решили взять на максимально возможную сумму, которую нам одобрят, а потом уже разбираться что и как. Решили, если деньги останутся, мы просто выплатим их раньше времени, и все. Таким образом, мы взяли ипотечный кредит на 1 100 000 на восемь лет под восемь процентов (решение банк принимал совсем не восемь дней, а чуть ли не полгода, но это отдельная история)
Мы продали две квартиры. Я свою полуторку в спальном районе Екатеринбурга за 2 350 000, и Дима свою убитую трешку в центре Калининграда за 2 150 000. Итого 4 500 000. Казалось бы, за эти деньги вполне можно было купить жилье и обойтись без никакой ипотеки. Но у нас был хитроумный план - нам нужны были две квартиры. В одной мы собирались жить с Димой и с моей мамой. А в другую - поселить Димину маму, которой мы нашли отличную однокомнатную квартиру за 1 250 000 с прекрасным ремонтом буквально в двух шагах от нашего нового места обитания.
Итак, 4 500 000 + 1 100 000 = 5 600 000; 5 600 000 - 1 250 000 = 4 350 000.
При этом мы сняли себе трешку на время ремонта новой квартиры и пять месяцев жили в трешке, пока ждали ключи и делали ремонт в своем сером ключе... То есть угрохали на это еще полтинник. Но к нашей чести можно сказать, что нам удалось не очень сильно растранжирить деньги на аренде промежуточного варианта - мы переехали в новую квартиру лишь только появилась минимальная возможность. И еще полгода жили в сером ключе без межкомнатных дверей (в том числе в санузле). У нас была сделана только мамина комната, Димин кабинет и ванная. Всё! В остальных помещениях были цементные полы, незашкуренные стены и прочий ужас. Потом когда мы постепенно это доделали, мы еще полтора года жили без потолков - фактически потолки у нас появились только год назад... но это тоже отдельная история. С тех пор я конечно не стану говорить, что знаю про ремонт и отделку квартир ВСЁ, но я знаю об этом очень и очень много.
Около 150 тысяч у нас ушло на четыре переезда, включая грузоперевозки, грузчиков, контейнер итд итп. Была еще эпопея с моей выпиской из Екатеринбургской квартиры, для чего мне пришлось слетать буквально на два дня туда-обратно за весьма круглую сумму. Ну, плюс еще купить билеты на перелет для мамы.
-Мы с Димой переехали на съемную квартиру, дожидаясь ключей от новой квартиры и
-Моя мама переехала из Екатеринбурга в Калининград и поселилась с нами в съемной квартире
-Мы перевезли Димину маму из старой трешки в центре в однушку рядом с нами
-И в конце концов переехали в нашу новую квартиру с Димой и моей мамой.
Итого - четыре переезда за полгода.
4 350 000 - 150 000 - 50 000 = 4 150 000.
Квартиру мы себе нашли за 3 700 000. Правда, после замеров реальной площади оказалось, что она превышает расчетную (в кирпичных домах почти всегда так) и нам пришлось доплатить чуть меньше 200 000. Соответственно, нам наши 95 квадратных метра обошлись в 3 900 000.
И дальше мы сделали большущую глупость, потому что оставшиеся 250 тысяч (вместо того, чтобы вложить их в ремонт и отделку или в покупку кухни или ванной или бытовой техники итд) мы внесли в погашение ипотечного кредита.
А он у нас был под 8% !!! Вот мы лохи, представляете?! Очевидно, сказалась неимоверная усталость, накопившаяся за почти что год беготни по инстанциям и жизни на коробках... В общем, когда нам понадобились деньги на кухню, технику и ванную (это самые дорогостоящие составляющие отделки квартиры после серого ключа) мы снова брали кредиты под гораздо большие проценты (но это уже другая история). В целом я не жалуюсь, тк в тот период я работала в автосалоне и неплохо зарабатывала - тысяч по 50-70 в месяц. За счет этих денег мы и "выплывали", ну, и за счет того, что Дима получил грант и уехал на год в Финляндию, а там ему платили неплохую стипендию...
Теперь считаем дальше.
3 900 000 за квартиру. А 3 900 000 - это не просто 3 900 000, а 2 000 000 + 1 900 000. Почему? Потому что с 2 000 000 можно вернуть налоговый вычет 13%. Поскольку у Димы зарплата официальная, мы за 4 прошедшие года преспокойно вернули свои 260 000.
Что получается? Что квартира обошлась нам в 3 640 000 ? Нет! У нас же еще проценты по ипотеке.
Брали мы изначально 1 100 000. На 8 лет под 8%. (про то, что сейчас таких процентов нет, говорить не будем, нам действительно повезло в этом смысле, да) По округленным подсчетам, если бы мы шли строго по графику платежей, за восемь лет мы бы переплатили что-то около 320 000 (я считала). Однако, мы сразу погасили часть ипотеки оставшимися 250 000, соответственно снизили будущие свои проценты (но их я уже не высчитывала точно - просто надо понимать, что сумма процентов снизилась - округлим до 290 000, ок?) И мы УЖЕ вернули 260 000 (ежегодный возврат налога).
То есть выходит, что вместе с процентами мы бы заплатили за свою квартиру 4 220 000. Но после возврата налогов и уменьшения общего числа процентов путем выплаты части ипотечного кредита мы снизили расходы на приобретение собственной квартиры до 3 930 000.
Фактически это рассрочка. Да ведь? Беспроцентный кредит. То есть нам и так-то с банковским процентом повезло, да еще и переплата вышла всего 30 000.
Но и это еще не все.
Оказывается, можно делать возврат налога не только с 2 000 000 стоимости приобретаемого жилья, но и с процентов, выплаченных по ипотеке не это жилье. За четыре с небольшим года процентов мы выплатили 220 000 (бОльшая часть процентной нагрузки всегда падает на первые месяцы, а в конце в основном выплачивается тело кредита. К сожалению в нашей стране это так, ничего не поделаешь).
Давайте посчитаем, сколько мы уже вернули с этих 220 000? Округлим до 30 000.
Вот мы и вышли в ноль по переплате, господа!
А за оставшиеся три года ипотеки мы вернем налог с оставшихся процентов и получим еще десятку.
Худо-бедно, но мы в плюсе. Купив квартиру за 3 900 000 в ипотеку, взятую на 8 лет под 8 процентов годовых, мы фактически за все эти восемь лет не то что "переплатили", а наоборот! Мы сделали так, что наши расходы на приобретение жилья из 3 900 000 превратились в 3 890 000 ! И это я даже не говорю ни слова о том, что наш ежемесячный платеж в 2011 году составлял 16 800, а после погашения 250 000 составил 12 100. И если сравнивать 2011 год и 2019 2016, то наш платеж ежемесячный уже просто за счет инфляции уменьшился, а в 2019 он будет - все равно что за хлебом сходить (я утрирую, разумеется!)
Я не знаю, как вам, а мне такая математика очень даже по душе! Просто надо все делать вовремя и правильно при этом считать!
Ну, а про то, как сильно я люблю свою квартиру, планировку и район, я рассказывала уже стопятьсотмиллионовраз. И до сих каждое утро просыпаюсь и радуюсь!
Я расскажу о нашей ипотеке и о том, почему мне кажется, что нам крупно с этой ипотекой повезло.
...а потому что нам крупно с этой ипотекой повезло! Вот! А дело было так... Мы попали в акцию 8-8-8 в Сбербанке. Это была программа для тех, кто имеет собственных средств более 50% от стоимости приобретаемой квартиры, и заключалась она в том, что ипотечный кредит предоставлялся на восемь лет, под 8 процентов годовых, и решение принималось за восемь дней. Поэтому три восьмерки.
Дальше элементарная математика.
Ипотеку мы решили взять на максимально возможную сумму, которую нам одобрят, а потом уже разбираться что и как. Решили, если деньги останутся, мы просто выплатим их раньше времени, и все. Таким образом, мы взяли ипотечный кредит на 1 100 000 на восемь лет под восемь процентов (решение банк принимал совсем не восемь дней, а чуть ли не полгода, но это отдельная история)
Мы продали две квартиры. Я свою полуторку в спальном районе Екатеринбурга за 2 350 000, и Дима свою убитую трешку в центре Калининграда за 2 150 000. Итого 4 500 000. Казалось бы, за эти деньги вполне можно было купить жилье и обойтись без никакой ипотеки. Но у нас был хитроумный план - нам нужны были две квартиры. В одной мы собирались жить с Димой и с моей мамой. А в другую - поселить Димину маму, которой мы нашли отличную однокомнатную квартиру за 1 250 000 с прекрасным ремонтом буквально в двух шагах от нашего нового места обитания.
Итак, 4 500 000 + 1 100 000 = 5 600 000; 5 600 000 - 1 250 000 = 4 350 000.
При этом мы сняли себе трешку на время ремонта новой квартиры и пять месяцев жили в трешке, пока ждали ключи и делали ремонт в своем сером ключе... То есть угрохали на это еще полтинник. Но к нашей чести можно сказать, что нам удалось не очень сильно растранжирить деньги на аренде промежуточного варианта - мы переехали в новую квартиру лишь только появилась минимальная возможность. И еще полгода жили в сером ключе без межкомнатных дверей (в том числе в санузле). У нас была сделана только мамина комната, Димин кабинет и ванная. Всё! В остальных помещениях были цементные полы, незашкуренные стены и прочий ужас. Потом когда мы постепенно это доделали, мы еще полтора года жили без потолков - фактически потолки у нас появились только год назад... но это тоже отдельная история. С тех пор я конечно не стану говорить, что знаю про ремонт и отделку квартир ВСЁ, но я знаю об этом очень и очень много.
Около 150 тысяч у нас ушло на четыре переезда, включая грузоперевозки, грузчиков, контейнер итд итп. Была еще эпопея с моей выпиской из Екатеринбургской квартиры, для чего мне пришлось слетать буквально на два дня туда-обратно за весьма круглую сумму. Ну, плюс еще купить билеты на перелет для мамы.
-Мы с Димой переехали на съемную квартиру, дожидаясь ключей от новой квартиры и
-Моя мама переехала из Екатеринбурга в Калининград и поселилась с нами в съемной квартире
-Мы перевезли Димину маму из старой трешки в центре в однушку рядом с нами
-И в конце концов переехали в нашу новую квартиру с Димой и моей мамой.
Итого - четыре переезда за полгода.
4 350 000 - 150 000 - 50 000 = 4 150 000.
Квартиру мы себе нашли за 3 700 000. Правда, после замеров реальной площади оказалось, что она превышает расчетную (в кирпичных домах почти всегда так) и нам пришлось доплатить чуть меньше 200 000. Соответственно, нам наши 95 квадратных метра обошлись в 3 900 000.
И дальше мы сделали большущую глупость, потому что оставшиеся 250 тысяч (вместо того, чтобы вложить их в ремонт и отделку или в покупку кухни или ванной или бытовой техники итд) мы внесли в погашение ипотечного кредита.
А он у нас был под 8% !!! Вот мы лохи, представляете?! Очевидно, сказалась неимоверная усталость, накопившаяся за почти что год беготни по инстанциям и жизни на коробках... В общем, когда нам понадобились деньги на кухню, технику и ванную (это самые дорогостоящие составляющие отделки квартиры после серого ключа) мы снова брали кредиты под гораздо большие проценты (но это уже другая история). В целом я не жалуюсь, тк в тот период я работала в автосалоне и неплохо зарабатывала - тысяч по 50-70 в месяц. За счет этих денег мы и "выплывали", ну, и за счет того, что Дима получил грант и уехал на год в Финляндию, а там ему платили неплохую стипендию...
Теперь считаем дальше.
3 900 000 за квартиру. А 3 900 000 - это не просто 3 900 000, а 2 000 000 + 1 900 000. Почему? Потому что с 2 000 000 можно вернуть налоговый вычет 13%. Поскольку у Димы зарплата официальная, мы за 4 прошедшие года преспокойно вернули свои 260 000.
Что получается? Что квартира обошлась нам в 3 640 000 ? Нет! У нас же еще проценты по ипотеке.
Брали мы изначально 1 100 000. На 8 лет под 8%. (про то, что сейчас таких процентов нет, говорить не будем, нам действительно повезло в этом смысле, да) По округленным подсчетам, если бы мы шли строго по графику платежей, за восемь лет мы бы переплатили что-то около 320 000 (я считала). Однако, мы сразу погасили часть ипотеки оставшимися 250 000, соответственно снизили будущие свои проценты (но их я уже не высчитывала точно - просто надо понимать, что сумма процентов снизилась - округлим до 290 000, ок?) И мы УЖЕ вернули 260 000 (ежегодный возврат налога).
То есть выходит, что вместе с процентами мы бы заплатили за свою квартиру 4 220 000. Но после возврата налогов и уменьшения общего числа процентов путем выплаты части ипотечного кредита мы снизили расходы на приобретение собственной квартиры до 3 930 000.
Фактически это рассрочка. Да ведь? Беспроцентный кредит. То есть нам и так-то с банковским процентом повезло, да еще и переплата вышла всего 30 000.
Но и это еще не все.
Оказывается, можно делать возврат налога не только с 2 000 000 стоимости приобретаемого жилья, но и с процентов, выплаченных по ипотеке не это жилье. За четыре с небольшим года процентов мы выплатили 220 000 (бОльшая часть процентной нагрузки всегда падает на первые месяцы, а в конце в основном выплачивается тело кредита. К сожалению в нашей стране это так, ничего не поделаешь).
Давайте посчитаем, сколько мы уже вернули с этих 220 000? Округлим до 30 000.
Вот мы и вышли в ноль по переплате, господа!
А за оставшиеся три года ипотеки мы вернем налог с оставшихся процентов и получим еще десятку.
Худо-бедно, но мы в плюсе. Купив квартиру за 3 900 000 в ипотеку, взятую на 8 лет под 8 процентов годовых, мы фактически за все эти восемь лет не то что "переплатили", а наоборот! Мы сделали так, что наши расходы на приобретение жилья из 3 900 000 превратились в 3 890 000 ! И это я даже не говорю ни слова о том, что наш ежемесячный платеж в 2011 году составлял 16 800, а после погашения 250 000 составил 12 100. И если сравнивать 2011 год и 2019 2016, то наш платеж ежемесячный уже просто за счет инфляции уменьшился, а в 2019 он будет - все равно что за хлебом сходить (я утрирую, разумеется!)
Я не знаю, как вам, а мне такая математика очень даже по душе! Просто надо все делать вовремя и правильно при этом считать!
Ну, а про то, как сильно я люблю свою квартиру, планировку и район, я рассказывала уже стопятьсотмиллионовраз. И до сих каждое утро просыпаюсь и радуюсь!