Формирование страховой премии ОСАГО в Германии
Сегодня сделаю небольшой анализ того, как формируется страховая премия ОСАГО в Германии.
Итак, немецкая вики сообщает, что в 1994 г. произошла либерализация рынка автострахования. Была ли до этого какая-то базовая ставка страховой премии, мне не известно. Сейчас ее точно нет. Каждая страховая компания, работающая на немецком рынке в области автострахования, вольна по большому счету устанавливать любые страховые премии, исходя из собственной статистики, размера регулируемого ущерба и прочих факторов. Каждая СК каждый год передает свои цифры в орган, надзирающий за финансовыми услугами. Напомню, что согласно данным союза немецких страховщиков GDV в 2014 году на рынке автострахования было 96 страховых компаний. При примерно 50 млн зарегистрированных автомобилей. Думаю, теперь понятен уровень конкуренции.
Теперь о факторах, влияющих на размер страховой премии. Напомню, речь идет только об ОСАГО и только легковой транспорт.
1. Возраст и пол страхователя.
Тут, я думаю, ничего пояснять не надо. Отмечу лишь, что по статистике женщины совершают меньше ДТП, чем мужчины.
2. Длительность владения правом управления автомобиля.
Тут тоже все понятно.
3. Место жительства.
Исходя из места жительства страхователя определяется региональный класс (Regionalklasse). Каждый населенный пункт в Германии относится к определенному округу регистрации ТС. Таких округов в Германии около 400. Регистрацией ТС в каждом округе занимается территориальный орган министерства транспорта.
Итак, по месту жительства определяется округ регистрации ТС, для которого существует свой региональный класс. Класс определяется исходя из отношения числа урегулированных ущербов к общему числу зарегестрированных ТС в округе и среднего размера ущерба. Анализируются данные за последние пять лет. На основании этих данных каждый год каждому округу вырешивается индекс, в соответствии с которым округу присваивается региональный класс. Всего таких классов 12. Чем выше класс, тем дороже страховая премия. Класс может изменяться в зависимости от аккуратности водителей, проживающих в данном округе.
Региональные классы округов на 2015 год
Изменения региональных классов округов, наступивших в 2015 году.
- зеленым цветом указаны округа, класс которых понизился на два и более пункта
- салатовый цвет: понижение класса на один пункт
- белый цвет: без изменений
- коричневый: повышение на один пункт
- красный: повышение на два и более пунктов
4. Типовой класс автомобиля (Typklasse).
По дорогам Германии катаются более 25 тыс. моделей легковых автомобилей. Их распределили на 16 классов и для каждого класса ведется статистика, отражающая количество причиненных ущербов и стоимость ремонта. Анализ проводится каждый год и охватывает период за последние три года. Чем выше типовой класс, тем дороже премия. Типовой класс автомобиля, как и региональный класс, может меняться в ту или иную сторону, в зависимости от манеры вождения определенных моделей машин.
5. Коэффициент Бонус-Малус (Schadensfreiheitsklasse).
Каждому водителю, стахующему ответственность, присваивается класс безущербности (аналог российского коэффициента бонус-малус), который признается всеми страховыми компаниями. Класс сохраняется в течении 7 лет, в случае, если водитель делает перерыв и не страхует свою ответственность. Чем выше класс, тем меньше страховая премия. Класс повышается каждый год, если за предыдущий страховой период страховая компания не регулировала ущерб, причиненный водителем. Страховой период, как правило равен календарному году. Отсюда следует, что если владелец заключил договор в сентябре прошлого года и ему присвоили класс SF0, то с первого января этого года ему присваивается класс SF1, т.к. договора страхования обычно заключаются до конца текущего года и автоматически продлеваются на год, если одна из сторон не расторгла договор.
При заключении договора владелец указывает свой текущий класс безущербности и количесво урегулированных ущербов за последние три года и предыдущую страховую компанию. Страховая компания, с которой заключается договор, запрашивает предыдущую компанию на предмет подтверждения достоверности предоставленных данных и, если все верно, извещает страхователя об окончательном вступлении договора в силу.
6. Род деятельности страхователя.
В зависимости от профессии и места работы страхователь может получить специальные условия страхования. Некоторые профессии (как моя, например) накладывают дополнительные обязательства в части добропорядочности и законопослушности (persönliche Zuverlässigkeit). Например, я и инструктор автошколы обязаны подавать пример другим участникам дорожного движения в части соблюдения ПДД. Если я, не дай Бог, получу два и более балла за нарушение ПДД (в Германии действует балльная система), это незамедлительно станет известно надзирающему органу, и может быть поставлен вопрос о возможности лишения меня лицензии. Тоже самое касается госслужащих. Естественно, эти люди ведут себя более аккуратно на дорогах, реже становятся виновными в причинении ущерба, за что и получают небольшие бонусы.
7. Использование автомобиля.
В зависимости от использования ТС (частное, коммерческое или смешанное) применяются различные тарифы. При исключительно частном использовании премия меньше.
8. Средний годовой пробег.
Тут, думаю, все ясно. Кто больше ездит, у того больше вероятность совершить ДТП, следовательно платит больше.
9. Регулярное место стоянки.
Если автомобиль регулярно припаркован в гараже, а не на улице, то соответственно риск причинения им ущерба минимален (покатился, загорелся и т.п.).
Все эти факторы владелец указывает при заключении договора ОСАГО. Причем разница в страховой премии у разных компаний может отличаться в разы при прочих равных условиях.
Приведу пример для своего автомобиля Volkswagen Touran Highlight 2,0 TDI 2008г.в. 170 л.с. Класс безущербности SF10. Годовой пробег 20 тыс. км. Сравнение каждый может провести здесь самостоятельно.
Получил следующий результат:
Самый дешевый вариант предложила СК direct line - 267,20 евро в год.
Самый дорогой вариант предложила СК R+V - 554,74 евро в год.
Разница почти в 2 раза при прочих равных.
Итак, немецкая вики сообщает, что в 1994 г. произошла либерализация рынка автострахования. Была ли до этого какая-то базовая ставка страховой премии, мне не известно. Сейчас ее точно нет. Каждая страховая компания, работающая на немецком рынке в области автострахования, вольна по большому счету устанавливать любые страховые премии, исходя из собственной статистики, размера регулируемого ущерба и прочих факторов. Каждая СК каждый год передает свои цифры в орган, надзирающий за финансовыми услугами. Напомню, что согласно данным союза немецких страховщиков GDV в 2014 году на рынке автострахования было 96 страховых компаний. При примерно 50 млн зарегистрированных автомобилей. Думаю, теперь понятен уровень конкуренции.
Теперь о факторах, влияющих на размер страховой премии. Напомню, речь идет только об ОСАГО и только легковой транспорт.
1. Возраст и пол страхователя.
Тут, я думаю, ничего пояснять не надо. Отмечу лишь, что по статистике женщины совершают меньше ДТП, чем мужчины.
2. Длительность владения правом управления автомобиля.
Тут тоже все понятно.
3. Место жительства.
Исходя из места жительства страхователя определяется региональный класс (Regionalklasse). Каждый населенный пункт в Германии относится к определенному округу регистрации ТС. Таких округов в Германии около 400. Регистрацией ТС в каждом округе занимается территориальный орган министерства транспорта.
Итак, по месту жительства определяется округ регистрации ТС, для которого существует свой региональный класс. Класс определяется исходя из отношения числа урегулированных ущербов к общему числу зарегестрированных ТС в округе и среднего размера ущерба. Анализируются данные за последние пять лет. На основании этих данных каждый год каждому округу вырешивается индекс, в соответствии с которым округу присваивается региональный класс. Всего таких классов 12. Чем выше класс, тем дороже страховая премия. Класс может изменяться в зависимости от аккуратности водителей, проживающих в данном округе.
Региональные классы округов на 2015 год
Изменения региональных классов округов, наступивших в 2015 году.
- зеленым цветом указаны округа, класс которых понизился на два и более пункта
- салатовый цвет: понижение класса на один пункт
- белый цвет: без изменений
- коричневый: повышение на один пункт
- красный: повышение на два и более пунктов
4. Типовой класс автомобиля (Typklasse).
По дорогам Германии катаются более 25 тыс. моделей легковых автомобилей. Их распределили на 16 классов и для каждого класса ведется статистика, отражающая количество причиненных ущербов и стоимость ремонта. Анализ проводится каждый год и охватывает период за последние три года. Чем выше типовой класс, тем дороже премия. Типовой класс автомобиля, как и региональный класс, может меняться в ту или иную сторону, в зависимости от манеры вождения определенных моделей машин.
5. Коэффициент Бонус-Малус (Schadensfreiheitsklasse).
Каждому водителю, стахующему ответственность, присваивается класс безущербности (аналог российского коэффициента бонус-малус), который признается всеми страховыми компаниями. Класс сохраняется в течении 7 лет, в случае, если водитель делает перерыв и не страхует свою ответственность. Чем выше класс, тем меньше страховая премия. Класс повышается каждый год, если за предыдущий страховой период страховая компания не регулировала ущерб, причиненный водителем. Страховой период, как правило равен календарному году. Отсюда следует, что если владелец заключил договор в сентябре прошлого года и ему присвоили класс SF0, то с первого января этого года ему присваивается класс SF1, т.к. договора страхования обычно заключаются до конца текущего года и автоматически продлеваются на год, если одна из сторон не расторгла договор.
При заключении договора владелец указывает свой текущий класс безущербности и количесво урегулированных ущербов за последние три года и предыдущую страховую компанию. Страховая компания, с которой заключается договор, запрашивает предыдущую компанию на предмет подтверждения достоверности предоставленных данных и, если все верно, извещает страхователя об окончательном вступлении договора в силу.
6. Род деятельности страхователя.
В зависимости от профессии и места работы страхователь может получить специальные условия страхования. Некоторые профессии (как моя, например) накладывают дополнительные обязательства в части добропорядочности и законопослушности (persönliche Zuverlässigkeit). Например, я и инструктор автошколы обязаны подавать пример другим участникам дорожного движения в части соблюдения ПДД. Если я, не дай Бог, получу два и более балла за нарушение ПДД (в Германии действует балльная система), это незамедлительно станет известно надзирающему органу, и может быть поставлен вопрос о возможности лишения меня лицензии. Тоже самое касается госслужащих. Естественно, эти люди ведут себя более аккуратно на дорогах, реже становятся виновными в причинении ущерба, за что и получают небольшие бонусы.
7. Использование автомобиля.
В зависимости от использования ТС (частное, коммерческое или смешанное) применяются различные тарифы. При исключительно частном использовании премия меньше.
8. Средний годовой пробег.
Тут, думаю, все ясно. Кто больше ездит, у того больше вероятность совершить ДТП, следовательно платит больше.
9. Регулярное место стоянки.
Если автомобиль регулярно припаркован в гараже, а не на улице, то соответственно риск причинения им ущерба минимален (покатился, загорелся и т.п.).
Все эти факторы владелец указывает при заключении договора ОСАГО. Причем разница в страховой премии у разных компаний может отличаться в разы при прочих равных условиях.
Приведу пример для своего автомобиля Volkswagen Touran Highlight 2,0 TDI 2008г.в. 170 л.с. Класс безущербности SF10. Годовой пробег 20 тыс. км. Сравнение каждый может провести здесь самостоятельно.
Получил следующий результат:
Самый дешевый вариант предложила СК direct line - 267,20 евро в год.
Самый дорогой вариант предложила СК R+V - 554,74 евро в год.
Разница почти в 2 раза при прочих равных.