Про пенсии
В общем, последние новости в некотором смысле соответствуют моим давним ожиданиям, поэтому думаю, что надо бы написать этот пост.
Под катом - мое мнение о пенсионной системе, но вообще мне скорее интересно, что и как вы думаете на этот счет?
Современная пенсионная система в России мне всегда казалась не до конца последовательной.
Я сразу оговорюсь, что я не буду рассуждать про эффективность какой-либо деятельности в этой области. Можно долго говорить о том, что «все всё воруют», можно долго рассуждать, что социальные пенсии распределяются несправедливо, и т.д.; я же буду рассматривать практически идеализированную ситуацию, т.е. как это должно бы работать в идеале. В частности потому, что я считая, что отклонения от идеальности, конечно, есть, и не малы, но анализировать их сложнее, они менее предсказуемы, и совсем не понятно, как их учитывать. Если вы считаете, что более важным вопросом для анализа является именно отклонение от идеальности, то напишите в комменты.
Итак, в России сейчас два основных механизма пенсионной системы: социальная и накопительная пенсии.
1. Социальная пенсия, на мой взгляд - это довольно логичное явление с точки зрения социального государства. Логика ее такова: вот есть у нас в стране пенсионеры, которые уже не могут в силу объективных причин работать. Но они уважаемые люди, много в свое время сделавшие для нас, и потому вот давайте мы, работающие люди, скинемся частью своего заработка на жизнь пенсионерам. Вот все работающие люди сообща приняли такое решение и стали скидываться. (Ну или точнее даже приняли решение: «вот есть пожилые люди, которые вполне заслужили отдых, давайте им скинемся» - т.е. акцент не на то, что они уже не могу работать, а просто на возраст.) Причем тут важно, что это не просто каждый работник решил напрямую поддержать своих знакомых пенсионеров, а все работники вместе решили объединиться, например, чтобы пенсии распределялись более равномерно.
Соответственно, понятно, что реализовать такую систему можно только через государство как институт, потому что надо собирать деньги со всех работников и перераспределять их пенсионерам. Система вполне логичная и последовательная в рамках социалистического государства.
Но в результате получается, что хотя я работаю и плачу деньги для выплат пенсий современным пенсионерам, мне никто ничего не должен. Очень странно в таком контексте требовать от государства, чтобы оно платило мне пенсию, когда я сам доработаю до старости. Тем более что у «государства» денег никаких нет, деньги есть у налогоплательщиков, и те люди, которые будут налогоплательщиками когда я буду пенсионером, мне, вообще говоря, ничего не должны. Или уж как минимум их долги никак не связаны с тем, что я в свое время платил налоги на пенсии сегодняшним пенсионерам. Я могу лишь надеяться, что со временем консенсус в обществе не изменится, и что и когда я буду на пенсии, работающие люди так же будут считать, что скидываться на пенсию пожилым людям правильно. То есть я сейчас плачу налоги, чтобы, абстрактно говоря, мои бабушки, мои учителя, которые сейчас пенсионеры, другие лично мне знакомые или уважаемые мною пенсионеры получали пенсии (и я верю, что государству виднее, как справедливо распределяет эти деньги - поэтому я и плачу налоги, а не лично даю деньги этим людям). Очень странно после этого требовать с моих внуков, чтобы они платили налоги, чтобы я получал пенсию. В каком-то смысле тут вопрос, сможем ли мы (наше поколение) воспитать своих детей-внуков так, чтобы они считали правильным скидываться на пенсию нам, но это совсем другой вопрос.
Поэтому с социальной пенсией всё понятно: мы скидываемся на пенсии современным пенсионерам, и при этом нам никто не должен, мы просто считаем, что так правильно. Вы же, когда помогаете бабушке перейти дорогу, вряд ли делаете это из корыстного расчета на то, что когда вы сами будете пожилыми, вам будут помогать?
Поэтому любые разговоры о зависимости моей будущей пенсии от того, как я сейчас плачу налоги, в рамках этой концепции очень непоследовательны. Вот вырастут наши дети и внуки, они и решат, кому и сколько они будут платить. Всякие обещания современного правительства - это не более чем рекомендации будущим поколениям, и поэтому ко всяким реформам в этой области, меняющим порядок формирования моей будущей пенсии, я относился более-менее спокойно: все это еще сто раз успеет поменяться.
2. Но есть еще и накопительная пенсия. Базовая идея тут тоже логична: никто никому ничего не должен, вот у тебя есть заработок (в широком смысле этого слова), вот и копи с него деньги на пенсию. И тут же становится понятно, что современная система в России на этот счет устроена очень странно. Казалось бы, если это мои деньги, то отдайте их мне, и я уж сам решу, что мне с ними делать. Решу, что надо копить на старость - положу в банк или вложу куда-нибудь еще. А может быть, я решу, что лучше дать своим детям хорошее образование на эти деньги, с тем, чтобы они потом меня кормили на старости. А может, я лучше открою на них свое дело и заработаю к старости намного больше, чем если бы держал деньги в банке. А может, завтра у меня диагностируют опасное заболевание, и у меня встанет выбор: либо платить за дорогое лечение, либо остаться инвалидом на всю жизнь - и я решу, что фиг с ней с пенсией, лучше я сейчас вылечусь... А может, я решу, что скоро кризис, рубль обвалится, и надо срочно покупать доллары или там золото.
Короче, типичная логика эдакого анти-социального государства (я не знаю, есть ли тут соответствующий термин), в котором каждый сам за себя. В общем-то, тоже последовательная концепция, воспетая еще Крыловым: если не подумал заранее о будущем, то сам виноват, поди же попляши.
Но наше государство грубо влезает в эту логику, резко ограничивая мои возможности распоряжаться этими деньгами. Ну ладно, допустим, наше правительство знает наш народ и понимает, что 90% не будут никуда вкладывать деньги, а просто их проедят, а потом, несмотря ни на что, будут выходить на демонстрации, требуя пенсий. Конечно, с моей точки зрения эта логика несколько странная, но в мире много странного, и люди далеко не так разумны, как хотелось бы.
Но тем не менее государство не просто заставляет меня копить эти деньги. Оно еще и максимально ограничивает выбор способа накопления. Казалось бы, разрешите их положить в более-менее любой банк на вклад? Разрешите в определенных пределах решать, какую часть заработка я буду копить? Разрешите при определенных условиях снимать деньги, например, для оплаты дорогостоящего лечения?.. Но нет, я должен держать эти деньги в каком-нибудь пенсионном фонде, и никак не смогу ими распоряжаться раньше, чем выйду на пенсию.
А тогда эти деньги ни чуть не более фиктивны, как обязательства будущих поколений меня кормить в старости. Это просто какие-то циферки на бумажке, которые непонятно что обозначают. Конечно, лет через 30 мне, может быть, будут что-то платить, но за отсутствием возможности ими распоряжаться очень слабо застрахован от банкротства компаний, от кризисов и т.д.
Но даже еще хуже. Казалось бы, мои пенсионные деньги - это очень ценный для банков тип депозитов: деньги, который гарантированно я не потребую раньше, чем через 30 с лишним лет. Банки могут их пускать в оборот с очень длительным сроком окупаемости, поэтому и проценты по таким вкладам должны быть высокими (ну логично, всегда же чем дольше срок вклада, тем выше проценты). Кроме того, и размер одного такого «вклада» весьма высок: даже если у меня зарплата в 20000 рублей в месяц, за 10 лет набежит порядка 150000 рублей пенсионных накоплений. Но при этом я захожу на сайты крупнейших банков (Сбер, Альфа) и сразу вижу, что сумму в 100000 рублей я могу положить на три года под гарантированные 7-10 процентов годовых, а в НПФ, в котором я вынужден хранить существенно бОльшие суммы на существенно бОльшие сроки, доходность не выше, да и то не гарантирована.
В общем, накопительная система пенсий мне кажется сама по себе довольно странной (идеальная система тут - отсутствие системы вообще: держи себе деньги и распоряжайся ими как хочешь), а ее реализация в России - еще более странной. Собственно, у меня давно было ощущение, что с нашим государством нет никакой веры в то, что эти условные деньги, лежащие на каком-то условном счету, доживут до моей пенсии. Поэтому я и оставался «молчуном», не делая ничего с накопительной частью пенсии. Ну, собственно, сейчас это и происходит: кто куда ни переводил свою пенсию, правительство сказало: мы возьмем и заберем эти деньги себе. Потом, может, вернем.
...Кстати, пару недель назад, когда активно обсуждалась необходимость выбирать 6% или 2% (потом 6 или 0), я заходил на сайт ПФР, вводил в калькулятор будущей пенсии свои более-менее правдоподобные данные, и смотрел, как зависит моя прогнозируемая пенсия от выбора 6 или 2%. И, как ни странно, не зависела никак вообще: вариации суммы пенсии составляли порядка 1%. От того, выйду ли я на год позже на пенсию, и то зависело намного больше.
В общем, расскажите, что кто сделал со своей пенсией и что вы вообще думаете?
Под катом - мое мнение о пенсионной системе, но вообще мне скорее интересно, что и как вы думаете на этот счет?
Современная пенсионная система в России мне всегда казалась не до конца последовательной.
Я сразу оговорюсь, что я не буду рассуждать про эффективность какой-либо деятельности в этой области. Можно долго говорить о том, что «все всё воруют», можно долго рассуждать, что социальные пенсии распределяются несправедливо, и т.д.; я же буду рассматривать практически идеализированную ситуацию, т.е. как это должно бы работать в идеале. В частности потому, что я считая, что отклонения от идеальности, конечно, есть, и не малы, но анализировать их сложнее, они менее предсказуемы, и совсем не понятно, как их учитывать. Если вы считаете, что более важным вопросом для анализа является именно отклонение от идеальности, то напишите в комменты.
Итак, в России сейчас два основных механизма пенсионной системы: социальная и накопительная пенсии.
1. Социальная пенсия, на мой взгляд - это довольно логичное явление с точки зрения социального государства. Логика ее такова: вот есть у нас в стране пенсионеры, которые уже не могут в силу объективных причин работать. Но они уважаемые люди, много в свое время сделавшие для нас, и потому вот давайте мы, работающие люди, скинемся частью своего заработка на жизнь пенсионерам. Вот все работающие люди сообща приняли такое решение и стали скидываться. (Ну или точнее даже приняли решение: «вот есть пожилые люди, которые вполне заслужили отдых, давайте им скинемся» - т.е. акцент не на то, что они уже не могу работать, а просто на возраст.) Причем тут важно, что это не просто каждый работник решил напрямую поддержать своих знакомых пенсионеров, а все работники вместе решили объединиться, например, чтобы пенсии распределялись более равномерно.
Соответственно, понятно, что реализовать такую систему можно только через государство как институт, потому что надо собирать деньги со всех работников и перераспределять их пенсионерам. Система вполне логичная и последовательная в рамках социалистического государства.
Но в результате получается, что хотя я работаю и плачу деньги для выплат пенсий современным пенсионерам, мне никто ничего не должен. Очень странно в таком контексте требовать от государства, чтобы оно платило мне пенсию, когда я сам доработаю до старости. Тем более что у «государства» денег никаких нет, деньги есть у налогоплательщиков, и те люди, которые будут налогоплательщиками когда я буду пенсионером, мне, вообще говоря, ничего не должны. Или уж как минимум их долги никак не связаны с тем, что я в свое время платил налоги на пенсии сегодняшним пенсионерам. Я могу лишь надеяться, что со временем консенсус в обществе не изменится, и что и когда я буду на пенсии, работающие люди так же будут считать, что скидываться на пенсию пожилым людям правильно. То есть я сейчас плачу налоги, чтобы, абстрактно говоря, мои бабушки, мои учителя, которые сейчас пенсионеры, другие лично мне знакомые или уважаемые мною пенсионеры получали пенсии (и я верю, что государству виднее, как справедливо распределяет эти деньги - поэтому я и плачу налоги, а не лично даю деньги этим людям). Очень странно после этого требовать с моих внуков, чтобы они платили налоги, чтобы я получал пенсию. В каком-то смысле тут вопрос, сможем ли мы (наше поколение) воспитать своих детей-внуков так, чтобы они считали правильным скидываться на пенсию нам, но это совсем другой вопрос.
Поэтому с социальной пенсией всё понятно: мы скидываемся на пенсии современным пенсионерам, и при этом нам никто не должен, мы просто считаем, что так правильно. Вы же, когда помогаете бабушке перейти дорогу, вряд ли делаете это из корыстного расчета на то, что когда вы сами будете пожилыми, вам будут помогать?
Поэтому любые разговоры о зависимости моей будущей пенсии от того, как я сейчас плачу налоги, в рамках этой концепции очень непоследовательны. Вот вырастут наши дети и внуки, они и решат, кому и сколько они будут платить. Всякие обещания современного правительства - это не более чем рекомендации будущим поколениям, и поэтому ко всяким реформам в этой области, меняющим порядок формирования моей будущей пенсии, я относился более-менее спокойно: все это еще сто раз успеет поменяться.
2. Но есть еще и накопительная пенсия. Базовая идея тут тоже логична: никто никому ничего не должен, вот у тебя есть заработок (в широком смысле этого слова), вот и копи с него деньги на пенсию. И тут же становится понятно, что современная система в России на этот счет устроена очень странно. Казалось бы, если это мои деньги, то отдайте их мне, и я уж сам решу, что мне с ними делать. Решу, что надо копить на старость - положу в банк или вложу куда-нибудь еще. А может быть, я решу, что лучше дать своим детям хорошее образование на эти деньги, с тем, чтобы они потом меня кормили на старости. А может, я лучше открою на них свое дело и заработаю к старости намного больше, чем если бы держал деньги в банке. А может, завтра у меня диагностируют опасное заболевание, и у меня встанет выбор: либо платить за дорогое лечение, либо остаться инвалидом на всю жизнь - и я решу, что фиг с ней с пенсией, лучше я сейчас вылечусь... А может, я решу, что скоро кризис, рубль обвалится, и надо срочно покупать доллары или там золото.
Короче, типичная логика эдакого анти-социального государства (я не знаю, есть ли тут соответствующий термин), в котором каждый сам за себя. В общем-то, тоже последовательная концепция, воспетая еще Крыловым: если не подумал заранее о будущем, то сам виноват, поди же попляши.
Но наше государство грубо влезает в эту логику, резко ограничивая мои возможности распоряжаться этими деньгами. Ну ладно, допустим, наше правительство знает наш народ и понимает, что 90% не будут никуда вкладывать деньги, а просто их проедят, а потом, несмотря ни на что, будут выходить на демонстрации, требуя пенсий. Конечно, с моей точки зрения эта логика несколько странная, но в мире много странного, и люди далеко не так разумны, как хотелось бы.
Но тем не менее государство не просто заставляет меня копить эти деньги. Оно еще и максимально ограничивает выбор способа накопления. Казалось бы, разрешите их положить в более-менее любой банк на вклад? Разрешите в определенных пределах решать, какую часть заработка я буду копить? Разрешите при определенных условиях снимать деньги, например, для оплаты дорогостоящего лечения?.. Но нет, я должен держать эти деньги в каком-нибудь пенсионном фонде, и никак не смогу ими распоряжаться раньше, чем выйду на пенсию.
А тогда эти деньги ни чуть не более фиктивны, как обязательства будущих поколений меня кормить в старости. Это просто какие-то циферки на бумажке, которые непонятно что обозначают. Конечно, лет через 30 мне, может быть, будут что-то платить, но за отсутствием возможности ими распоряжаться очень слабо застрахован от банкротства компаний, от кризисов и т.д.
Но даже еще хуже. Казалось бы, мои пенсионные деньги - это очень ценный для банков тип депозитов: деньги, который гарантированно я не потребую раньше, чем через 30 с лишним лет. Банки могут их пускать в оборот с очень длительным сроком окупаемости, поэтому и проценты по таким вкладам должны быть высокими (ну логично, всегда же чем дольше срок вклада, тем выше проценты). Кроме того, и размер одного такого «вклада» весьма высок: даже если у меня зарплата в 20000 рублей в месяц, за 10 лет набежит порядка 150000 рублей пенсионных накоплений. Но при этом я захожу на сайты крупнейших банков (Сбер, Альфа) и сразу вижу, что сумму в 100000 рублей я могу положить на три года под гарантированные 7-10 процентов годовых, а в НПФ, в котором я вынужден хранить существенно бОльшие суммы на существенно бОльшие сроки, доходность не выше, да и то не гарантирована.
В общем, накопительная система пенсий мне кажется сама по себе довольно странной (идеальная система тут - отсутствие системы вообще: держи себе деньги и распоряжайся ими как хочешь), а ее реализация в России - еще более странной. Собственно, у меня давно было ощущение, что с нашим государством нет никакой веры в то, что эти условные деньги, лежащие на каком-то условном счету, доживут до моей пенсии. Поэтому я и оставался «молчуном», не делая ничего с накопительной частью пенсии. Ну, собственно, сейчас это и происходит: кто куда ни переводил свою пенсию, правительство сказало: мы возьмем и заберем эти деньги себе. Потом, может, вернем.
...Кстати, пару недель назад, когда активно обсуждалась необходимость выбирать 6% или 2% (потом 6 или 0), я заходил на сайт ПФР, вводил в калькулятор будущей пенсии свои более-менее правдоподобные данные, и смотрел, как зависит моя прогнозируемая пенсия от выбора 6 или 2%. И, как ни странно, не зависела никак вообще: вариации суммы пенсии составляли порядка 1%. От того, выйду ли я на год позже на пенсию, и то зависело намного больше.
В общем, расскажите, что кто сделал со своей пенсией и что вы вообще думаете?