Ресурс #2: кредиты и затраты
Российский менталитет все-таки отличается от западного. Определенная постоянная неуверенность в завтрашнем дне - кто его знает, что придет в голову этим пчелам там, наверху - делает нас осторожными; а парадигма «в новый год без долгов» заставляет стараться не брать больше, чем сможешь отдать. Но банки со своей рекламой и всякими изощрениями вроде «120 дней без процентов!» все же соблазняют. На сегодняшний день почти у всех есть кредитные карты; и мало кто удержался от соблазна приобрести что-то очень важное и нужное вот прямо сейчас на распродаже. И довольно быстро случается, что прошел тот самый беспроцентный период, а выплатить задолженность не получилось. Начинаются напоминания банка про «обязательный платеж», но он такой небольшой, что даже тревоги не вызывает. Ну и что, что я несколько месяцев буду его платить; даже не замечу среди остальных трат. И так незаметно получается, что кредитный лимит становится больше, или карт несколько, проценты по ним капают, и уже значительную часть зарплаты вы вынуждены отдавать банку.
Кредиты на сиюминутные удовольствия, на покупки, которые не являются жизненно необходимыми, такие, которые не принесут вам дохода в ближайшее время являются маленькими вашими кровопийцами. Их надо закрывать как можно быстрее.
В книге Роберта Кийосаки «Квадрант денежного потока» (она не про кредиты, а в целом, про управление своими доходами и расходами) есть простой рецепт как закрыть свои кредиты. Так как бОльшая часть кредитов платится аннуитентными (равными) платежами, то в первую очередь вы всегда гасите проценты банку, и только потом тело кредита. Поэтому чем «моложе» кредит, тем эффективнее досрочное погашение.
Чтобы закрыть свои кредиты и начать пользоваться всей своей зарплатой, а не только той частью, которую оставляет вам банк, нужно сосредоточиться сначала на одном из них: или самом маленьком, если выкроить деньги на погашение очень трудно, или самом последнем из взятых, если сумма погашения может быть больше обязательного платежа. Договориться с самим собой, что после получения очередной зарплаты именно такую сумму, и не меньше, вы платите банку для погашения этого кредита. Если в конце месяца потребуется опять залезть в кредитку, пусть это будет другая, из открытых ранее и пока не погашенных. Так постепенно вы закроете один кредит. И следом эту же сумму начинайте отдавать в погашение следующего. Это будет несложно, ведь за время выплаты первого кредита вы уже привыкнете жить на чуть меньшую сумму. Удовольствие от того, что у вас на один кредит меньше, станет хорошим положительным подкреплением такой привычке. Таким образом вы закроете все свои долги.
Нередко банки предлагают взамен нескольких кредитов и кредитных карт взять один кредит под меньший процент. С такими предложениями нужно быть осторожным; это может быть ловушкой. Аннуитентный платеж, как сказано выше, предполагает оплату сначала процентов. В таком случае, если остаток кредита вы переносите в другой банк, то этому банку вы также должны платить сначала проценты, и лишь потом тело кредита. В итоге переплата становится больше. Такой же ловушкой может быть и предложение рефинансирования кредита или ипотеки. По ссылке https://calculator888.ru/kreditnyy-kalkulyator/annuitetnyy-kalkulyator размещен калькулятор, позволяющий увидеть разбивку платежа на тело и проценты. Прежде чем рефинансировать свои кредиты, посчитайте, каким станет ваш новый платеж, какой будет переплата и эффективная процентная ставка (она отличается от ставки по кредиту и в случае аннуитентного платежа всегда выше).
Кредиты не только вредят конкретно вам и вашей семье. Они формируют зависимость всей финансовой системы от долгов потребителей. В фильме «Деньги. Пирамида долгов» подробно рассказано о том, что на самом деле делают кредиты.
https://youtu.be/x2-jQ6q4CRE
После того, как вы закроете свои кредиты, привычка укладываться своими затратами в сумму доход минус платеж по кредиту станет прочной. И тогда вы сможете эту же сумму начать инвестировать, чтобы теперь не вы работали на обслуживание взятых в кредит денег, а ваши деньги работали, принося вам дополнительный доход. С этого шага нередко начинаются богатые люди.