Есть ли на Украине надежные банки? (Не-зомби-банки)
Недавно один из участников ЖЖ (http://faithfamous.livejournal.com/) в комментарии к моему посту о зомби банках (от 17 июня 2009г.) попросил назвать несколько таких зомби. Спасибо, конечно, за вопрос, но, видимо, все-таки лучше поговорить о том, какие банки все еще надежны - это как-то практичнее….
В принципе, по мере ухудшения экономической ситуации в стране количество проблемных кредитов в банковских портфелях растет и, соответственно, все больше банков рискуют превратиться в зомби. Банковская статистика эту динамику отражает с запаздыванием. К примеру, клиент перестает платить по кредиту, или платит нерегулярно, или только проценты и пеню. Причем, банк уже может знать, что клиенту пришел тот, кто крадется незаметно… Однако в течение трех месяцев банк будет продолжать рисовать этот кредит, как вполне приличный - так как Нацбанк требует изменять класс заемщика (и формировать дополнительные резервы) только через 3 месяца после возникновения проблем. Конечно, если против заемщика возбуждено дело о банкротстве, вот тут банк должен обеспечить 100%-ное резервирование практически сразу, даже если заемщик благополучно обслуживает свой кредит!
Так вот, рост проблемной задолженности ведет к уменьшению капитала банка, и постепенному скатыванию его в состояние зомби. Кого этот риск касается меньше всего?
Довольно часто самыми надежными украинскими банками называют госбанки - Ощадбанк и Укрэксим. Я тут, правда, думаю: блажен, кто верует… Ибо были бы те банки надежны, если бы у самого государства все было в порядке с бюджетом, платили пенсии, долги за газ и прочие радости. Но мы хорошо знаем, что все это не так. Причем нет никаких шансов на стабилизацию госфинансов ни в ближайшем будущем (выборы!), ни даже в сколь-нибудь обозримом будущем. К примеру, Украина на пенсии расходует 15.5% ВВП, а население продолжает стареть. В Британии тратят всего 5.5%, а уже начали выть, что пора увеличивать срок выхода на пенсии и для мужчин, и для женщин (у них, кстати, и мальчики, и девочки идут на пенсию в одном возрасте). Во всяком случае, уже сейчас в Британии запретили работодателям увольнять работника (без его желания) по причине достижения пенсионного возраста, а дискриминация при приеме на работу по причине старости считается преступлением! Так что надежность укргосбанков никак не выше надежности правительства самой Украины.
Естественно, хотелось бы чего-то поустойчивее. Чисто украинские банки полностью подвержены страновому риску, поэтому не могут иметь кредитный рейтинг лучше, чем сама страна - это очевидно. Остается искать среди иностранных банков, которые работают на Украине. Собственно, параметры отбора довольно очевидны: западный банк должен быть крупным по западным меркам, чтобы его в случае банкротства или других проблем были вынуждены сдергивать с крючка коллеги по цеху или правительства (все равно кто, лишь бы не дали утонуть), в то же время украинская «дочка», напротив, должна быть маленькой, чтобы при возникновении проблем у нее, «мамке» было дешевле оплатить долги дочурки, чем иметь удовольствие разгребать всю информационную вонь, которая пойдет от банкротства или даже просто неплатежеспособности дочки на Украине.
Любопытно, что такой банк, который удовлетворяет вышеуказанным двум критериям, удалось найти! Это Уникредитбанк (не путать с Укрсоцбанком, который тоже входит в группу Unicredit, но гораздо больше). При этом совершенно случайно выясняется, что на самом делеУникредитбанк вообще никогда в жизни не принадлежал местным акционерам: учредили его какие-то поляки (за давностью времени даже затрудняюсь вспомнить, кто), затем им владели CreditAnstalt, Bank Austria, HVB и, наконец, Unicredit. Название банка, соответсвенно, менялось со сменой владельцев. Но для наших надобностей важно совсем другое, а именно, что в этом банке всегда применялась западная система риск-менеджмента, соответственно, портфель кредитов у них самый, что ни на есть консервативный. (Для уже потирающих руки «злых языков» скажу сразу: я у них не работаю. Даже пока депозита не завел - есть куда деньги девать , особенно, во время кризиса…)
Вообще-то, близко к разряду надежных находится банк «Форум». Его главный акционер - немецкий Commerzbank , он достаточно велик, немецкая экономика, видимо, наиболее платежеспособна из экономик зоны евро, а правительство Германии проводит вменяемую и консервативную политику. Украинский акционер «Форума», г-н Юрушев, имеет по рынку самую достойную репутацию - делового и опять же вменяемого человека! Единственная проблемка - у Commerzbank нет 60% в «Форуме», что хотя бы теоретически , но не исключает риска событий по образцу Укрсиба в 2007-2008гг. Так что решайте сами, нравится ли Вам «Форум». Тем более , что часть карманных денег я держу именно в «Форуме»:)
В принципе, по мере ухудшения экономической ситуации в стране количество проблемных кредитов в банковских портфелях растет и, соответственно, все больше банков рискуют превратиться в зомби. Банковская статистика эту динамику отражает с запаздыванием. К примеру, клиент перестает платить по кредиту, или платит нерегулярно, или только проценты и пеню. Причем, банк уже может знать, что клиенту пришел тот, кто крадется незаметно… Однако в течение трех месяцев банк будет продолжать рисовать этот кредит, как вполне приличный - так как Нацбанк требует изменять класс заемщика (и формировать дополнительные резервы) только через 3 месяца после возникновения проблем. Конечно, если против заемщика возбуждено дело о банкротстве, вот тут банк должен обеспечить 100%-ное резервирование практически сразу, даже если заемщик благополучно обслуживает свой кредит!
Так вот, рост проблемной задолженности ведет к уменьшению капитала банка, и постепенному скатыванию его в состояние зомби. Кого этот риск касается меньше всего?
Довольно часто самыми надежными украинскими банками называют госбанки - Ощадбанк и Укрэксим. Я тут, правда, думаю: блажен, кто верует… Ибо были бы те банки надежны, если бы у самого государства все было в порядке с бюджетом, платили пенсии, долги за газ и прочие радости. Но мы хорошо знаем, что все это не так. Причем нет никаких шансов на стабилизацию госфинансов ни в ближайшем будущем (выборы!), ни даже в сколь-нибудь обозримом будущем. К примеру, Украина на пенсии расходует 15.5% ВВП, а население продолжает стареть. В Британии тратят всего 5.5%, а уже начали выть, что пора увеличивать срок выхода на пенсии и для мужчин, и для женщин (у них, кстати, и мальчики, и девочки идут на пенсию в одном возрасте). Во всяком случае, уже сейчас в Британии запретили работодателям увольнять работника (без его желания) по причине достижения пенсионного возраста, а дискриминация при приеме на работу по причине старости считается преступлением! Так что надежность укргосбанков никак не выше надежности правительства самой Украины.
Естественно, хотелось бы чего-то поустойчивее. Чисто украинские банки полностью подвержены страновому риску, поэтому не могут иметь кредитный рейтинг лучше, чем сама страна - это очевидно. Остается искать среди иностранных банков, которые работают на Украине. Собственно, параметры отбора довольно очевидны: западный банк должен быть крупным по западным меркам, чтобы его в случае банкротства или других проблем были вынуждены сдергивать с крючка коллеги по цеху или правительства (все равно кто, лишь бы не дали утонуть), в то же время украинская «дочка», напротив, должна быть маленькой, чтобы при возникновении проблем у нее, «мамке» было дешевле оплатить долги дочурки, чем иметь удовольствие разгребать всю информационную вонь, которая пойдет от банкротства или даже просто неплатежеспособности дочки на Украине.
Любопытно, что такой банк, который удовлетворяет вышеуказанным двум критериям, удалось найти! Это Уникредитбанк (не путать с Укрсоцбанком, который тоже входит в группу Unicredit, но гораздо больше). При этом совершенно случайно выясняется, что на самом делеУникредитбанк вообще никогда в жизни не принадлежал местным акционерам: учредили его какие-то поляки (за давностью времени даже затрудняюсь вспомнить, кто), затем им владели CreditAnstalt, Bank Austria, HVB и, наконец, Unicredit. Название банка, соответсвенно, менялось со сменой владельцев. Но для наших надобностей важно совсем другое, а именно, что в этом банке всегда применялась западная система риск-менеджмента, соответственно, портфель кредитов у них самый, что ни на есть консервативный. (Для уже потирающих руки «злых языков» скажу сразу: я у них не работаю. Даже пока депозита не завел - есть куда деньги девать , особенно, во время кризиса…)
Вообще-то, близко к разряду надежных находится банк «Форум». Его главный акционер - немецкий Commerzbank , он достаточно велик, немецкая экономика, видимо, наиболее платежеспособна из экономик зоны евро, а правительство Германии проводит вменяемую и консервативную политику. Украинский акционер «Форума», г-н Юрушев, имеет по рынку самую достойную репутацию - делового и опять же вменяемого человека! Единственная проблемка - у Commerzbank нет 60% в «Форуме», что хотя бы теоретически , но не исключает риска событий по образцу Укрсиба в 2007-2008гг. Так что решайте сами, нравится ли Вам «Форум». Тем более , что часть карманных денег я держу именно в «Форуме»:)