Кредитная карта - полезный инструмент или долговая яма?
Неграмотное использование кредитки может очень существенно ударить клиента «по карману», и наоборот, умея правильно использовать кредитную карту, можно с незначительными затратами использовать заёмные средства банка.
Итак, несколько правил:
Правило первое. Откажитесь от кредитки без льготного периода
кредитные карты бывают с льготным периодом, так и без него. Преимущества первых настолько важны и очевидны, что использовать карты без льготного периода, когда на рынке есть предложения с ним, вообще бессмысленно и чревато слишком большими финансовыми потерями. Одной из особенностей большинства кредитных карт является наличие grace-периода: на протяжении определенного срока клиент пользуется средствами под льготную (зачастую символическую, например, 0,01% годовых) процентную ставку, но в случае, если кредитные средства не будут возвращены в течение этого срока, то процентная ставка за пользование кредитом соответственно увеличивается
Правило второе. Возвращайте весь долг сразу
Кредитная карта будет сопряжена с гораздо меньшими расходами, если вы будете до наступления льготного периода возвращать на нее всю сумму, которую с нее сняли, вместо того, чтобы оплачивать проценты по кредиту и возвращать ежемесячно по небольшой части долга. И не беда, если ваша задолженность составляет 1000 гривен, а зарплата 3000 гривен, и вы опасаетесь, что вам до конца месяца понадобится вся сумма зарплаты. На самом деле вы всегда сможете снова снять средства с кредитки - опять-таки под льготный процент, с минимальными потерями - если вы перед этим ее пополнили на всю сумму задолженности. При этом пополнять кредитку нужно как можно раньше. Тянуть с погашением до последнего дня не стоит. Бывают ситуации, когда деньги попадают на счёт через несколько дней, после того как вы внесли их в кассу (особенно если пополнение было не через ваш банк) Тем же, у кого никак не вышло полностью погасить задолженность до окончания льготного периода, стоит знать некоторые тонкости продукта. Зачастую, по кредитной карте нельзя «платить наперед», то есть если вы в этом месяце внесли сумму в 2 раза больше минимального платежа, это не значит, что в следующем месяце вам можно не платить. Если вы погашаете задолженность частями - нелишним будет регулярно следить за её изменением путем получения выписок.
Важно не допускать просрочки ежемесячного платежа, иначе на просроченный платеж начисляются дополнительные штрафные проценты- бывают такие случаи, когда за неуплату всего одной гривны начисляется штраф в 50 гривен, а два неуплаченных минимальных обязательных платежа подряд вообще могут стать причиной в отказе дальнейшего обслуживания кредитной карты.
Правило третье. Не снимайте наличные через банкомат
Прежде всего, рекомендация не снимать наличные с кредитной карты через банкомат обусловлена стоимостью этой операции: в отдельных банках она доходит до 5% от снимаемой суммы. Но даже если она составляет 3% от наличных, а вы ежемесячно снимаете 1000 гривен, то нетрудно посчитать, что за год вы заплатите банку за это удовольствие 360 гривен (при комиссии в 5% - 600 гривен). «Коварность» комиссии не только в том, что вам кажется, что платите за обналичку копейки, а на самом деле «набегает» ощутимая сумма. Некоторые банки применяют принципы тарификации, которые делают снятие наличных еще более невыгодным. Льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по карте, при снятии наличных этот механизм не применяется. Бывает даже, что банк предусматривает более высокую процентную ставку на сумму кредита, которую клиент получил в виде наличных. Отсюда вывод - используйте кредитку только при расчете в торговых сетях через терминал - как правило, такая операция бесплатна. Полезно ближе к середине месяца делать ревизию средств, оставшихся в наличии, чтобы понять - не пора ли переходить на покупки в супермаркете с помощью кредитки, чтобы до конца месяца хватило наличных, к примеру, на проезд.
Правило четвертое. Изучите комиссии по договору тщательно
При выборе кредитной карты (и даже после него - если вы уже активно пользуетесь таким продуктом), целесообразно тщательно изучить комиссии, тарифы и всевозможные платежи, в которые вам обходится этот финансовый инструмент. В первую очередь это нужно для того, чтобы не пользоваться кредитной картой на невыгодных для вас условиях, тогда как у других банков могут быть намного более привлекательные предложения, подходящие по тарифам именно под ваши потребности. Для этого стоит постоянно следить за оживающим рынком и подбирать подходящий вариант. Например, если по вашей карте стоимость снятия наличных в банкомате составляет 5%, а вы вопреки моим советам всегда ее используете именно таким образом, то стоит задуматься: а не поменять ли карту на такую же от другого банка с комиссией в 3%?
Кроме этого, изучив все комиссии по карте, вы сможете определить - есть ли в вашем договоре такие, которые делают ее совсем невыгодной. Особенно часто можно встретить «лишнюю» комиссию для тех, кто использует карту редко. Обратите особое внимание на присутствие обязательных ежемесячных комиссий. Помните, что кредитная карта - это дополнительный инструмент финансирования и не факт, что вы будете пользоваться им каждый месяц.
При получении кредитной карты обязательно поинтересуйтесь наличием каких-либо дополнительных периодических комиссий (кроме процентной ставки по кредиту), таких как «за обслуживание кредита».
Обратите внимание и на наличие дополнительных платежей за пополнение кредитной карты. Кроме этого, избегайте платежей, чреватых ощутимыми комиссиями - к примеру, оплата в валюте, отличной от той, в которой открыта ваша карта (помимо комиссии за сам факт такого платежа, как правило, можно ощутимо потерять на курсе, а также заплатить за конвертацию).
Правило пятое. Пользуйтесь кредиткой регулярно
В последнее время наметилась тенденция стимулирования банками клиента в осуществлении платежей. Другими словами, многие финучреждения установили комиссию за обслуживание неактивного карточного счета - к примеру, 5 гривен в месяц за счет, которым вы не пользовались больше двух месяцев. Мало того, что вариант «забыть о кредитке надолго» обойдется вам в круглую сумму, так еще есть риск залезть в долги по уши - ведь комиссии будут списываться как раз со счета, то есть у вас будет формироваться долг, на который будут начисляться проценты. Так что если вы длительное время не используете кредитку, то сдайте ее назад в банк. При закрытии кредитной карты попросите справку о полном погашении кредита на всякий случай
Правило шестое. Занимайте у банка только в крайнем случае.
Если вы действительно хотите использовать кредитку грамотно и с выгодой для себя, то не стоит брать оттуда деньги для покупки различных вещей, на которые вы и так можете накопить за пару месяцев. Граничный случай использования кредитки с минимальным финансовым ущербом для вас - чтобы «перехватить» до зарплаты (если у карты есть льготный период). Пример удачного использования кредитной карты: вы положили деньги на депозит под привлекательный процент, а в это время пользуетесь кредиткой, зная, что через полмесяца вы получите зарплату и вернете весь долг на карточку до наступления льготного периода. Так вы не только не потеряете денег, а наоборот еще и заработаете. Второй пример: курс гривны к доллару резко изменился и вы понимаете, что через пару дней цены на технику повысятся вслед за стоимостью доллара. Вы снимаете средства с карты и покупаете в срочном порядке ту вещь, на которую копили - до того, как цена на нее изменилась. С зарплаты возвращаете деньги на карту до наступления льготного периода.
Правило седьмое. Ограничьте себя в лимите
Еще один закон грамотного использования кредитной карты скорее психологический, чем финансовый. Эксперты не рекомендуют ходить на спонтанный шопинг в торговый центр с кредиткой - так как редко кому в таком случае удается ощутить реальный размах своих финансовых трат. К этой же области относится и ограничение себя в кредитном лимите. Так, если вы не уверены, что сможете удержаться и не растратить все деньги с карты, то лучше заранее установите кредитный лимит по карте не в три ваших заработных платы, а, к примеру, в 1000 гривен. Впрочем, и в таком случае вам придется не менее тщательно следить за своими тратами, чтобы не «влезть» в несанкционированный кредит. Если вы превысите свой кредитный лимит, включится еще один «счетчик», и стоимость вашего кредита может увеличиться в 2 раза
Правило восьмое. Прежде чем пользоваться овердрафтом - подумайте дважды
Наравне с кредитками, чтобы «перехватить» до зарплаты, некоторые любят использовать овердрафт или кредитную линию, открытую, к примеру, под зарплатную карту. На первый взгляд, это недорогое удовольствие - к примеру, если вы заняли на одну неделю у банка 300 гривен при ставке 25% годовых (и отсутствии других скрытых комиссий), то это обойдется вам 1 гривну 44 копейки, что на самом деле небольшая плата по сравнению с альтернативными попытками занять у друзей. Однако льготного периода у такого продукта практически никогда не бывает. Поэтому если подобные займы для вас образ жизни, и если у вас есть кредитка со льготным периодом - то зачем платить, если можно занимать деньги практически бесплатно?
Если же по какой-то причине вы все-таки используете овердрафт, то и здесь есть определенные правила, которые помогут вам использовать этот финансовый продукт с меньшими тратами. Старайтесь брать кредитные средства как можно ближе к получению заработной платы - тогда сумма начисленных процентов, а значит, ваших затрат, будет меньше. Кроме того, не забывайте следить за состоянием счета - расход средств на карточном счету свыше разрешенного овердрафта ведет к применению штрафных санкций, поэтому таких ситуаций стоит всячески избегать.
Старайтесь, чтобы размер задолженности по овердрафту не превышал 50% заработной платы, иначе (в большинстве случаев) в течение следующего месяца вам снова придется «брать в долг» у банка до следующей зарплаты.
Наиболее частой ошибкой держателей зарплатных карт с овердрафтом является выборка всего разрешённого лимита, при этом многие откладывают погашение задолженности до момента своего увольнения из организации, и лимит погашается только в дни начисления заработной платы, то есть такие держатели фактически живут в долг. Следует понимать, что в подобных ситуациях держатели недополучают свою заработную плату, так как её часть уходит на погашение процентов по задолженности, к тому же возникает риск появления так называемого «несанкционированного овердрафта».
Правило девятое. Не экономьте на мобильном банкинге
Единственное, на чем держателю кредитки не стоит экономить (даже если это удовольствие стоит 5 гривен в месяц) - это мобильный банкинг, и иногда - интернет-банкинг. Регулярное смс-информирование и возможность в любое время суток запросить состояние вашего счета, а также возможность просматривать ваши операции с картой уберегут вас от многих неприятностей. Как минимум, это обеспечит вам постоянный контроль за средствами - они не «утекут» незаметно во время шопинга; а если к ним получат доступ мошенники, то не успеют снять все; наконец, есть и более серьезные причины. «Для большинства кредитных карт характерна схема, когда начисленные проценты, другие комиссии согласно договору списываются со счета кредитки после начисления в конце месяца (биллинг), при этом часто на конец дня возникает кредитная задолженность, которой не было в его начале. Чтобы своевременно погашать кредитную задолженность, проверяйте биллинговые выписки и подключите смс-информирование о движении по Вашему счету, если есть возможность, подключите интернет-банкинг.